Vsakdo, ki je kdaj koli najemal kakršno koli posojilo, ve, da je najprej treba preučiti vse ponudbe bank, preveriti primerjalni izračun na spletnih straneh ter se za dodatne informacije pozanimati pri različnih strokovnjakih ali prijateljih, ki so pred kratkim najemali posojilo. Preden pa se lov za ugodnim posojilom lahko začne, je priporočljivo, da imate že vnaprej pripravljena vprašanja, ki vam bodo razjasnila morebitne dileme pri najemu posojila.

Pravilno zastavljena vprašanja pa vam bodo pomagala tudi pri iskanju ugodnejšega posojila, saj se konkurenčne prednosti bank pogosto skrivajo ravno v detajlih. In še zlato pravilo – ko prejmete prvo ponudbo za posojilo, ki se na prvi pogled zdi ugodna in vas do nje loči le še podpis na posojilni pogodbi, si namesto evforičnega zadovoljstva raje hitro ohladite glavo, saj obstaja velika možnost, da vam bo neka druga banka ponudila še ugodnejše pogoje, zaradi česar si boste lahko izpogajali boljšo ponudbo.

Ko se podrobno preuči vse ponudbe za najem stanovanjskega kredita, pa je dobro imeti pri sebi seznam naslednjih vprašanj, ki jih bankam preprosto ne smete pozabiti zastaviti. Konec koncev gre za življenjsko odločitev, grehe za napačne odločitve pa lahko odplačujete še dolgo po najemu posojila.

Naj pa vas prej še opozorimo, da vam tam, kjer je vprašanje navedeno v obliki povezave, ponujamo delni odgovor oziroma razmišljanje, ki lahko povzroči, da boste pri tem vprašanju na stanovanjsko posojilo gledali popolnoma iz drugega zornega kota. Ker je reševanje stanovanjskega problema praviloma dolgoročni projekt dveh ljudi (mož in žena oziroma par), smo vprašanja temu primerno tudi prilagodili. Pri vprašanjah smo predpostavili, da gre za najem evrskega stanovanjskega posojila, zato nismo upoštevali morebitnih dodatnih vprašanj, ki bi jih bilo treba zastaviti bankam v primeru najema stanovanjskega posojila v tuji valuti.

Vprašanja so sledeča:

Kakšne so možnosti zavarovanja posojila?

Ali vaša banka ponuja hipotekarno posojilo v višini sto odstotkov gotovine? Če da, ali za to obstajajo kakšni dodatni pogoji?

Ali lahko oba (mož in žena) najameta eno posojilo, z enimi stroški, zavarovano z eno hipoteko, ki bi ga lahko skupaj odplačevala glede na posojilno sposobnost?

Nam priporočate evrsko posojilo s fiksno ali variabilno obrestno mero. Zakaj?

Obrestna mera pa je sestavljena iz fiksnega pribitka (marže) banke in referenčne obrestne mere (če je posojilo v evrih, je to EURIBOR). Na podlagi katerega EURIBOR-a banka izračuna mesečno obveznost (tri-, šest- ali 12-mesečni EURIBOR)?

Ali je možnost predčasnega odplačila posojila? Kolikšni so pri tem stroški?

Kakšna je razlika med obrestno mero pri posojilih na 15, 20 ali 25 let?

Kolikšni so stroški odobritve posojila, hipoteke, odvetnika – skratka vsi stroški posojila?

Kakšna je možnost odplačevanja dveh oseb v deležu, denimo 80 odstotkov in 20 odstotkov? Ali banka ponuja, da par na eno hipoteko vzame dve posojili (recimo 150 tisoč evrov posojila, kjer mož, ki je kreditno bolj sposoben, najeme 100 tisoč evrov, žena pa preostalih 50 tisoč evrov)?

Se posojilno sposobnost kreditojemalca gleda le na plačo?

Kolikšna mora biti vrednost zastavljene nepremičnine v primerjavi s posojilom? Kaj se zgodi, če posojilojemalec umre, postane invalid ali brezposeln in ne plačuje več obrokov? Bi banka nepremičnino zaplenila takoj ali bi ponudila možnost reprogramiranja posojila?

Ob odgovorih bank na ta vprašanja boste hitro ugotovili, da se hudič skriva prav v detajlih. Ne bodite torej omejeni le zgolj na eno predpostavko, kakor je to pogosto pri kreditojemalcih  efektivna obrestna mera. Pri pravilno filtriranih vprašanjih boste torej kmalu spoznali, da se glavne razlike med bankami kažejo tam, kjer jih najmanj pričakuješ.