Namen predlagane jamstvene sheme je ohranjanje običajne ravni potrošnje, torej zapravljanja pri tistih, ki so s krizo najbolj prizadeti: osebe, ki so začasno izgubile delo, in zaposleni za določen čas, mlade družine ter tisti, ki svoj stanovansjki problem rešujejo prvič. Ob sprejemu zakona se nam zastavlja vprašanje, zakaj vlada k zapravljanju vabi ljudi z najmanjšo stopnjo socialne varnosti?

Kaj pomeni državno jamstvo?
Država meni, da bo z jamstvi, ki jih bo izdajala najkasneje do konca leta 2010, pomagala k večji varnosti kreditojemalcev, bolj varne pa se bodo v resnici počutile predvsem banke, ki bodo v primeru neplačevanja kreditov svoj denar zagotovo dobile. Banke se sicer zaenkrat vzdržujejo komentarjev, večinoma pa shemo pozdravljajo.

Če se boste na podlagi jamstvene sheme pri kateri izmed bank odločili vzeti kredit, vas čakajo enake obveznosti kot vse ostale smrtnike. Svoje obveznosti boste morali tako ali drugače poravnati. Če boste 50 odstotkov kredita zavarovali z državnim jamstvom in 50 odstotkov s hipoteko, boste v primeru neplačevanja še vedno ob nepremičnino, hkrati pa vam bo ob uvedbi izvršbe iz bančnega računa skoraj vsa sredstva do poplačila dolga pobrala država. Tisti, ki trenutno nimate sredstev za poplačilo obstoječih kreditov zaradi izgube zaposlitve, boste od države prejeli 100 odstotno jamstvo oz. poroštvo za nov kredit, s katerim boste poplačali starega, novega pa boste začeli odplačevati v tistem trenutku, ko bodo na vaš račun prispeli prvi dohodki. Da državi ne boste ostali dolžni, bo poskrbela davčna uprava. Za tovrstne kredite je država namenila 50 milijonov evrov, jamčili pa bodo za vaše dolgove do 10.000 evrov.
Vlada je v zakon zapisala še, da bodo tisti, ki se bodo znašli v težavah z odplačevanjem kredita, lahko zaprosili za odlog, odpis, ali obročno odplačilo dolga ter bodo lahko dinamiko izpolnjevanja obveznosti prilagodili svoji ekonomski sposobnosti.

Vse lepo in prav, vendar boste tovrstne prilagodljivosti kreditojemalci deležni šele, ko bo vaš dolg do banke zapadel v celoti in bo le-ta sprožila postopek izterjave. Kar pomeni: adijo stanovanje. Ob tem, da država ne jamči za plačilo opominov in zamudnih obresti, boste tudi te plačevali vi. Da ne bo pomote, gre za zakonsko določene zamudne obresti, torej najvišje možne, ki se gibljejo med 11 in 12 odstotki letno. Skratka tiste, ki vam bo država vlila pretirano dozo poguma, čakajo popolnoma enake muke, kot vse ostale, ki svojih obveznosti ne morejo poravnati, le da za vaš dolg jamči država. Upamo, da se boste ob tem počutili bolj varno.

Zgovorna je izjava Jožefa Murka iz nepremičninske agencije Dodoma, ki smo ga povprašali o vplivu jamstvene sheme na trg nepremičnin. Izjavo objavljamo v celoti: „Oprostite, toda ni mi čisto jasna ta jamstvena shema. Javnost je bila premalo informirana o namenu in ciljih te sheme. Ta jamstva naj bi dobili ljudje, ki so "ekonomsko ogroženi", torej je realno za pričakovati, da ne bodo mogli plačevati svojih obvez in po moji logiki niti ne morejo biti lastniki stanovanj. Ali gre za prikrito nacionalizacijo nepremičnega premoženja, na podlagi katere bi država postala solastnik tega premoženja?
Ne vidim direktnega vpliva te sheme na stanovanjski trg nepremičnin. Kje bi bile spodbude, če bo nekdo dobil 10.000 € kredita, za kateraga bo jamčila država? Generator nepremičninskega trga bi bil, če bi nekdo dobil 10.000 subjencije za npr. prvi nakup stanovanja. Kot sem že navedel, verjetno sem slabo informiran. Če prav razumem, bodo od tega imele korist samo banke.
Drugo leto pričakujem normalizacijo na celotnem gospodarskem področju, posledično tudi na nepremičninskem. Država se naj samo odloči, ali bomo imeli odprti trg na stanovanskem področju ali bomo imeli še v naprej "reguliran" stanovanjski trg. Rezultati take dosedanje politike so žal vidni.“
Ob tem ni odveč podatek, da nezmožnost plačevanja kredita vpliva na vašo boniteto kreditojemalca in v primeru nezmožnosti plačevanja še nekaj naslednjih let ne boste uspeli pridobiti novega kredita.

Ugodni mesečni obroki?
Vlada je zakon oblikovala tako, da bodo jamstva dobile banke z najnižjo efektivno obrestno mero, kar trenutno sicer lahko pomeni nadaljne zniževanje obresti, kar pa za kredite, na dobo 10, 15 in 20 let ne pomeni skoraj nič, razen tega, da se bo obrestna mera iz leta v leto višala, saj so sedaj obrestne mere na izredno nizki ravni (razen če ne bodo ponujale kreditov s fiksno obrestno mero, kar pa je izredno malo verjetno).

Kdo bo torej upravičen do državnega poroštva?
Tisti, ki ste izgubili zaposlitev zaradi stečaja ali prisilne poravnave podjetja ter nimate sklenjenega delovnega razmerja ali ne opravljate samostojne dejavnosti (s.p .), boste lahko prejeli 100-odstotno jamstvo države za reprogramiranje kreditov, vendar le za kredite, katerih glavnica ne presega 10.000 evrov.

Zaposleni za določen čas bodo jamstvo prejeli le, če njihovi skupni dohodki v zadnjih treh mesecih niso presegli 1,5-kratnika povprečne mesečne plače. Povprečna mesečna neto plača je 920 evrov.

Med prejemniki državne garancije bodo tudi tisti, ki svoj stanovansjki problem rešujejo prvič, ter mlade družine.

Kaj je mlada družina?
Mlada družina je življenjska skupnost obeh ali enega izmed staršev z enim ali več otroki, posvojenci oziroma pastorki, pri čemer vsaj en otrok v letošnjem letu še ni šoloobvezen. Do jamstva je družina upravičena, če njeni skupni dohodki na člana v letu pred najemom kredita niso presegali polovice slovenske letne povprečne plače, torej če vzamememo povprečje meseca aprila to pomeni okoli 5520 evrov letnega zaslužka na družinskega člana.