Pri potrošniških posojilih in kreditih za nepremičnino praviloma kot porok nastopa fizična oseba kot solidarni ali subsidiarni dolžnik. Solidarno poroštvo pomeni, da se porok zaveže izpolniti obveznost do upnika za celo obveznost ter da lahko upnik zahteva izpolnitev bodisi od glavnega dolžnika bodisi od poroka in lahko tudi od obeh hkrati. Od subsidiarnega poroka pa sme upnik zahtevati izpolnitev obveznosti šele, ko je v dogovorjenem roku ne izpolni glavni dolžnik. Vrsta oziroma oblika poroštva je odvisna od različnih dejavnikov, med drugim od namena kredita, razmerja med kreditojemalcem in porokom ter poslovne politike banke, so pojasnili pri NLB. 

Od primera do primera je odvisno, ali bo banka vsakogar sprejela kot poroka za odplačilo kredita, saj je pomembno, da je tudi porok finančno sposoben izpolniti obveznost glavnega dolžnika. Kajti poroštvo bi bilo za upnika brez pomena, če porok finančno ni zmožen poplačati obveznosti kreditojemalca. Poroštvo namreč pravno-formalno pomeni, da porok jamči za celotno vračilo dolga, če kreditojemalec po morebitnem opominjanju in ostalih kriterijih ne bi bil več zmožen odplačevati posojila. Bistveno pri razumevanju obveznosti pa je, da porok jamči za odplačilo dolga z vsem svojim premoženjem in da je dolžan odplačevati kredit, ko ga kreditojemalec ni več zmožen odplačevati. 

Če posojilojemalec ne plačuje redno obveznosti, lahko banka odpove kreditno pogodbo in od poroka zahteva plačilo celotnega dolga, je pojasnila odvetnica Katarina Čeč Labernik. Kot zgoraj pojasnjeno, pa se položaj poroka razlikuje, če se je zavezal kot subsidiarni ali kot solidarni. 

Od subsidiarnega lahko banka zahteva izpolnitev obveznosti, ko je glavni dolžnik ne izpolni v roku, določenem v pisni zahtevi. Izjemoma lahko zahteva poplačilo brez pisnega poziva kreditojemalcu, če je očitno, da ne bo mogel sam poplačati dolga ali če je prišel v stečaj. Za solidarno poroštvo pa gre v primeru, če se je porok zavezal kot porok in plačnik. Takrat odgovarja banki kot glavni dolžnik za celo obveznost in lahko banka zahteva izpolnitev obveznosti bodisi od glavnega dolžnika bodisi od poroka ali pa od obeh hkrati. 

Kako se lahko porok zavaruje? 

Čeprav je veliko finančno tveganje, odvetnica vseeno opaža, da se ljudje, ki prevzamejo poroštvo, velikokrat ne zavedajo, da za dolg odgovarjajo z vsem svojim premoženjem, kar vključuje tudi lastno nepremičnino. Zato je še posebej izpostavila, da se je ob prevzemu poroštva resnično treba zavedati, da se pri odplačevanju kredita (sploh z dolgo odplačilno dobo in višjimi anuitetami) pri glavnem dolžniku lahko marsikaj spremeni.

"Lahko se znajde v situaciji, ko ne more več odplačevati kredita." Takrat ga mora praviloma odplačati porok, ki sicer lahko naknadno zahteva od kreditojemalca, naj mu povrne vse, kar je zanj plačal, a dostikrat neuspešno. "Porok ima možnost regresnega zahtevka zoper dolžnika, vendar takšni zahtevki glede na običajno slabo finančno stanje dolžnika načeloma niso uspešni," je opozorila odvetnica Katarina Čeč Labernik. 

Kako pa se lahko porok zavaruje? Manj problematično poroštvo je na primer, če kreditojemalec sočasno zavaruje kredit s hipoteko na nepremičnini primerne vrednosti. Jamstvo je lahko, če porok ob sklenitvi ali pred sklenitvijo poroštvene pogodbe zahteva zavarovanje, da mu bo dolžnik vrnil ali plačal, če bo izpolnil njegovo obveznost. Prav tako lahko po Obligacijskem zakoniku še pred poplačilom upnika zahteva od dolžnika vnaprejšnje zavarovanje, denimo zastavo ali bančno garancijo, je razložila odvetnica Katarina Čeč Labernik, ki pa je hkrati opomnila, da porok vseeno odgovarja banki za plačilo, čeprav mu dolžnik ne zagotovi tovrstnega zavarovanja. Izjema, da porok ne odgovarja več banki, če dolžnik ne da zavarovanja, je le v primeru, če je izrecno odločeno v poroštveni pogodbi. A take klavzule so "v praksi zelo neobičajne in jih banke ne uporabljajo". 

V katerih primerih je poroštvo mogoče prekiniti? 

Poroštvo je dvostranska pogodba. Veže obe stranki in odstop je mogoč zgolj ob pogojih, ki jih oziroma če jih  določa poroštvena pogodba. Porok je po Obligacijskem zakonu lahko na primer prost obveznosti, če upnik na njegovo zahtevo po zapadlosti terjatve ne terja v enem mesecu od zahteve izpolnitve od glavnega dolžnika. "Kadar rok za izpolnitev ni določen, je porok prost odgovornosti, če upnik na njegovo zahtevo po izteku enega leta od sklenitve poroštvene pogodbe v enem mesecu od zahteve ne da potrebne izjave za določitev dneva izpolnitve. Navedeno velja tako za subsidiarno kot tudi solidarno poroštvo," je obrazložila odvetnica. Banka je namreč dolžna obvestiti poroka, če dolžnik ne izpolni pravočasno svoje obveznosti. Sicer odgovarja za škodo, ki zato nastane poroku, je dodala. 

Pred prevzemom poroštva se je dobro posvetovati s pravnim strokovnjakom 

Prevzem poroštva je vsekakor lahko resna obremenitev premoženja posameznika. Zato je predhodno treba skrbno oceniti in pretehtati tveganja, med katerimi je predvsem bojazen, da porok po morebitnem plačilu dolga ne bo poplačan s strani dolžnika. Odvetnica tudi zato svetuje potencialnim porokom, "naj ob sklepanju poroštev temeljito preberejo pogodbo in naj se v primeru hipotekarnega kredita pozanimajo, kakšna je realna vrednost zastavljenih nepremičnin". Pred podpisom kakršnih koli pogodb, ki imajo potencialno velik vpliv na premoženje posameznika, torej tudi prevzem poroštva, priporoča tehten razmislek in posvet s pravnim strokovnjakom, ki bo znal predstaviti vsa potencialna tveganja. 

Kajti – ponovimo – prevzem poroštva je velika odgovornost, ki zahteva skrben premislek, saj so lahko resne finančne posledice. Obenem so poroki v praksi dostikrat družinski člani, prijatelji, poslovni partnerji, ki v želji pomagati najbližjim pozabijo na tveganja, ki jih prinaša tovrstno jamstvo. A treba se je zaščititi in temeljito pretehtati vse možnosti, se posvetovati s pravnim strokovnjakom in skleniti ustrezne pogodbe. Če pa ste že prevzeli poroštvo, skrbno spremljajte, ali kreditojemalec redno izpolnjuje svoje obveznosti. Ko se znajde v težavah, se posvetujte z banko in poiščite najboljše možnosti za rešitev nastale situacije. 

Ob vsem se je treba zavedati, da poroštvo lahko vpliva tudi na osebne odnose. Če se kreditojemalec znajde v finančnih težavah, se namreč zamaje zaupanje in so lahko resni spori. Zato se je pred prevzemom poroštva resnično bistveno zavedati vseh tveganj in se odkrito pogovarjati o možnih situacijah in pričakovanjih vseh vpletenih.