Zamujate z obroki? To morate storiti še preden vas banka opozori

Sposobnost rednega odplačevanja kredita lahko omajejo nepričakovani dogodki, kot so izguba zaposlitve, bolezen, ločitev in višji življenjski stroški. V Banki Slovenije, Združenju bank Slovenije (ZBS) in slovenskih bankah svetujejo, da vzpostavite stik z banko ob prvih težavah. Rešitve obstajajo, a so individualne in temeljijo na dejanski zmožnosti odplačevanja posamičnega komitenta. Pomembno je tudi vedeti, da se zamuda in tudi reprogram zabeležita v sistemu izmenjave informacij o zadolženosti posameznikov SISBON-u, kar lahko poslabša boniteto in podraži ali onemogoči jemanje novih posojil.

Pri Banki Slovenije in bankah svetujejo preudarnost pri najemu kredita, ob prvih znakih težav pa čimprejšnji stik z banko, najbolje oziroma po možnosti še pred zapadlostjo obveznosti. Banke imajo uvedene postopke za zgodnje prepoznavanje komitentov v stiski ter morajo zagotavljati pošteno in pregledno obravnavo, tudi skladno s smernicami Evropskega bančnega organa (EBA) o zamudah in izvršbi. Zgodnji dogovor praviloma pomeni več možnosti za ugodnejše rešitve in milejše ukrepe ter nižje stroške zamudnih obresti, opominov in izterjave. Tudi v ZBS izpostavljajo pomen takojšnje, iskrene komunikacije z banko. Posebnih priporočil bankam ne izdajajo; banke se morajo ravnati po zakonodaji, regulatornih zahtevah in lastnih internih politikah upravljanja tveganj.

Pri težavah z odplačili je možno restrukturiranje, kar pomeni bodisi spremembo obstoječe kreditne pogodbe bodisi sklenitev nove pogodbe, ki predvideva delno ali celotno poplačilo prvotnega dolga pod vzdrženjšimi pogoji. Med običajnimi ukrepi so odlog oziroma moratorij na glavnico in/ali obresti, podaljšanje ročnosti, sprememba obrestne mere ali vrste kredita, refinanciranje oziroma konsolidacija, delno odplačevanje, pretvorba valute, lahko tudi delni odpis.

Ob upoštevanju komitentovih okoliščin je treba oblikovati ustrezen načrt in iskati najprimernejše, trajne rešitve finančnih težav dolžnika; pri potrošniških stanovanjskih kreditih veljajo tudi posebne smernice EBA. Banka pri analizi rešitev restrukturiranja presoja možnosti, kot so unovčenje zavarovanja, prodaja finančnega sredstva, prekinitev pogodbe in druge aktivnosti. V interni politiki določi prag vrednosti izpostavljenosti, za katerega ocenjuje, da je restrukturiranje glede na razmerje med stroški in koristmi smiselno oziroma ekonomsko upravičeno, so pojasnili v Banki Sloveniji.

Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2) določa, da mora banka pred odstopom od pogodbe potrošniku, ki zamuja s plačilom začetnega ali dveh zaporednih plačil, pisno določiti dodatni rok za plačilo, ki je najmanj 15 dni. Pri stanovanjskih kreditih, sklenjenih po uveljavitvi ZPotK-2, je odpoved mogoča, ko potrošnik zamuja z dvema zaporednima obrokoma in hkrati z vsaj tremi odstotki preostalega zneska kredita. Odstop od pogodbe pomeni zapadlost celotnega dolga, obračun zakonskih zamudnih obresti in praviloma tudi druge stroške, denimo opominov in izterjave.

Banke morajo na svojih spletnih straneh objaviti politike ravnanja ob zamudah za nepremičninske kredite. Sicer pa vodijo zamude v lastnih evidencah in jih skladno z Zakonom o centralnem kreditnem registru (ZCKR) posredujejo v SISBON; če zamuda traja več kot 90 dni in presega 25 evrov, je podatek v sistemu viden še štiri leta po poravnavi obveznosti. Zlasti daljše zamude običajno poslabšajo bonitetno oceno, kar se lahko odrazi v slabših pogojih za komitenta – denimo v višjih obrestnih merah, zahtevanih dodatnih jamstvih in zavarovanjih ali celo zavrnitvi novih kreditov, pa tudi odlogi, reprogrami in konsolidacije se beležijo in vplivajo na oceno tveganja.

V NLB spodbujajo komitente, ki zaznajo težave pri odplačevanju, naj jih čim prej obvestijo, saj lahko le tako pravočasno skupaj poiščejo ustrezno rešitev, kot so odlog plačil, podaljšanje ročnosti, refinanciranje ... Njihov cilj je iskati rešitev in pomoč za komitenta ter po njihovih izkušnjah se večina primerov ob pravočasnem obvestilu reši sporazumno in brez sodnih postopkov. Če pa obveznosti kljub pisnim opominom in jasnim obvestilom dlje časa ostanejo neporavnane, lahko banka v skladu z zakonodajo odstopi od pogodbe, kar pomeni zapadlost celotnega dolga, obračun zakonskih zamudnih obresti in stroškov opominov, neplačilo pa vodi tudi v vpis v SISBON-u.

OTP banka obvešča komitente o zamudah po vnaprej določenem postopku, opisanem v Politiki ravnanja in objavljenem na njihovi spletni strani. Če dolg presega dve anuiteti, banka 30 dni po tretjem opominu pošlje obvestilo s 15-dnevnim rokom za plačilo, pri stanovanjskih kreditih po ZPotK-2 pa velja prag dveh anuitet in trije odstotki preostale glavnice. Obvestilo vključuje opozorilo na posledice odpovedi (takojšnja zapadlost celotnega dolga, prenos terjatve na zavarovalnico, sodna izterjava ...).

Komitent lahko brezplačno pridobi podatke o zapadlih obveznostih; banka pa glede na okoliščine ponudi refinanciranje, moratorij, reprogram, konsolidacijo, spremembo načina odplačevanja in pristop/prevzem dolga. Če komitent zamuja z dvema zaporednima obrokoma in dolga ne poravna niti po pisnem opozorilu z 15-dnevnim skrajnim rokom, lahko banka odstopi od pogodbe in zahteva celotno poplačilo z obrestmi in stroški; pri pogodbah po ZPotK-2 lahko zahteva tudi tri odstotke preostale glavnice.

Spremembe se zaračunajo po tarifi. Banka od vsake zapadle in neporavnane glavnice obračuna zakonske zamudne obresti od dneva zamude do plačila in morebitne stroške opominov. Zamuda nad 90 dni in nad 25 evrov obenem negativno vpliva na boniteto v SISBON-u.

V Deželni banki Slovenije svetujejo, naj se komitent, ki pričakuje ali zazna težave, takoj obrne na banko oziroma na svojega skrbnika in jasno izrazi znižano plačilno sposobnost. Posebej poudarjajo ključnost pravočasnega ukrepanja, da preprečijo najhujše. Postopki nato tečejo individualno, pri čemer banka ponuja običajne rešitve, kot so moratorij, podaljšanje ročnosti, sprememba obrestne mere, refinanciranje in konsolidacija, delno poplačilo z novim načrtom. Stroški so odvisni od konkretnega primera, trenutka, ko se je kreditojemalec obrnil na banko, in vrednosti pogodbe. V banki spoštujejo zakonske omejitve glede odpovedi, zaračunavajo zamudne obresti po zakonski meri in skladno s pravili poročajo v SISBON.

Komitente Addiko Bank obveščajo o zapadlih obveznostih po telefonskih klicih, e-pošti in SMS-ih, pri čemer posredujejo tudi kontaktne podatke za dodatne informacije in podporo. Vsako vlogo za spremembo kreditnih pogojev obravnavajo individualno. Kadar so utemeljeni razlogi, med možnimi rešitvami predlagajo moratorij oziroma odlog s podaljšanjem ročnosti, refinanciranje ali konsolidacijski kredit.

V primeru trajnejših zamud (nad 90 dni) praviloma odstopijo od pogodbe, še prej pa komitenta večkrat opozorijo in mu omogočijo vse zakonsko določene roke za poravnavo obveznosti. Zamudne obresti obračunavajo po zakonu, stroške opominov in izterjave pa po veljavnem ceniku banke. Dnevno tudi poročajo v SISBON, kar je vidno vsem uporabnikom sistema, in tako zamude kot reprogrami običajno negativno vplivajo na boniteto. Vedno pa poskušajo najti sporazumno rešitev; sodna izterjava je zadnja možnost.

Pri UniCredit pozivajo komitente, naj ob prvih težavah čim prej osebno obiščejo bančno poslovalnico ali pokličejo kontaktni center in predstavijo svojo situacijo. V svetovalnem pogovoru bančni svetovalec in kreditojemalec skupaj pregledata finančno situacijo, nato komitent odda vlogo za spremembo kreditnih pogojev in najbolje z ustrezno dokumentacijo (opis situacije, dokazila o prihodkih in odhodkih, razlogi za nastanek težave – denimo odpoved zaposlitve, zdravniška potrdila, podatke o premoženju, predlog rešitve). Rešitve so različne, denimo podaljšanje ročnosti, moratorij na glavnico in/ali obresti, znižanje obroka oziroma obrestne mere in refinanciranje; izbira je odvisna od vzroka težav in sodelovanja komitenta.

Za obravnavo in spremembo pogojev po veljavnem ceniku zaračunajo 300 evrov, v primeru zamude obračunajo zakonske zamudne obresti od dneva zapadlosti do plačila. Opomini se zaračunajo po veljavnem ceniku: prvi je brezplačen, drugi 20 evrov, tretji in vsak naslednji 30 evrov. V SISBON-u beležijo zamude ter odloge in reprograme, kar lahko poslabša boniteto, pred odstopom od pogodbe pa komitentu pisno določijo zakonski rok za poravnavo dolga. Prednost pa vselej dajejo sporazumnim rešitvam, sodna izterjava se uporablja le kot skrajni ukrep, kadar komitent ne sodeluje ali ne spoštuje dogovorjenih obveznosti.

V Gorenjski banki komitente že pred najemom kredita seznanijo z možnostmi v primeru težav in jih spodbujajo, naj se na banko obrnejo čim prej, najbolje, ko še nimajo zapadlih neporavnanih obveznosti. V primeru začasne nezmožnosti odplačevanja preverijo možnosti moratorija na glavnico in/ali obresti, reprogram s podaljšanjem odplačilne dobe, delno odplačevanje, dodatna zavarovanja ter pristop ali prevzem dolga, pri čemer so možne tudi kombinacije več oblik restrukturiranja. Če je nezmožnost odplačevanja dolgotrajna, komitentu svetujejo refinanciranje celotne obveznosti, da si zagotovi vzdržen finančni okvir.

Spremembe se izvedejo na podlagi vloge z ustreznimi dokazili in aneksa k pogodbi; banka zaračuna strošek spremembe po Tarifi nadomestil, pri hipotekarnih kreditih pa lahko nastanejo še sodne takse in notarske storitve. Pri stanovanjskih kreditih lahko banka po ZPotK-2 odstopi, če komitent zamuja z dvema zaporednima obrokoma in vsaj tremi odstotki preostalega zneska kredita, pri drugih kreditih pa lahko po zadnjem opominu in 15-dnevnem roku zahteva predčasno poplačilo ter odstopi od pogodbe in začne s sodno izterjavo ali kredit odstopi v izterjavo zavarovalnici, če je zavarovan pri zavarovalnici. Zamudne obresti obračunavajo po zakonski meri in opomine po tarifi; komitente opozorijo, da lahko negativni vpisi v SISBON poslabšajo boniteto. Cilj pa je vedno dolgoročno vzdržna rešitev, prilagojena individualnemu primeru in konkretnim okoliščinam.

V banki Sparkasse stranke ob težavah pri odplačevanju pozivajo k čimprejšnjem stiku s finančnim svetovalcem, da skupaj poiščejo najboljšo rešitev. Ponujene rešitve prilagajajo posameznemu primeru in lahko vključujejo enega ali kombinacijo ukrepov: podaljšanje ročnosti, moratorij na glavnico, odlog celotnega ali dela obroka za določeno obdobje, spremembo obrestne mere, celotno ali delno refinanciranje ali druge posebne dogovore.

Banka od pogodbe odstopi v skladu z zakonom – pri potrošniških kreditih ob zamudi začetnega ali dveh zaporednih plačil, pri stanovanjskih pa ob zamudi, ki preseže dve zaporedni plačili in vsaj tri odstotke preostalega dolga. Prej kreditojemalcu omogoči 15-dnevni dodatni rok za plačilo; obvestijo ga po pošti s povratnico. Zamudne obresti se zaračunajo po predpisani meri, ki znaša 10,15 odstotka letno, strošek do tretjega opomina znaša do višine zamudnih obresti in največ 6,5 evra, opomin pred tožbo do višine zamudnih obresti in največ osem evrov, odpoved kreditne pogodbe pa po ceniku 44,50 evra.

V SISBON poročajo zamude, daljše od 90 dni, če skupni dolg na dan nastanka preseže 25 evrov; odlog zapadlega dolga in ob podaljšanju dobe spremembo odplačilne dobe, pri čemer so komitenti ob oddaji kreditne vloge seznanjeni z vpogledom v register.

Sicer podatki Banke Slovenije in bank kažejo, da je pri nas delež kreditov v zamudi zelo nizek, kar pripisujejo kakovosti portfelja in odgovornemu ravnanju strank. Skupno sporočilo bančnikov pa je jasno: hitro in iskreno sodelovanje z banko je najboljša pot do sporazumne in trajne rešitve. 

V Banki Slovenije dodatno svetujejo komitentom, da pri najemanju kreditov ravnajo preudarno in konzervativno ocenijo svojo sposobnost poplačila, ter opozarjajo na tvegane prakse drugih ponudnikih posojil: "Ključno je, da razmislijo, koliko sredstev jim mesečno ostane po poravnavi obveznosti do banke, pri čemer naj upoštevajo tudi morebitne nepredvidene dogodke, ki lahko vplivajo na njihov finančni položaj. Če banka ne odobri (dodatnega) kredita, je jasen signal kreditojemalcu, da naj temeljito premisli o (nadaljnjem) zadolževanju. Ponudniki alternativnih virov financiranja so pogosto manj regulirani ali celo neregulirani."

Se vam zdijo informacije pomembne? Vam je članek všeč? Delite ga s prijatelji!

Najbolj brane novice: