Medtem ko nekatere slovenske banke ne razmišljajo o nižanju obrestnih mer, jih v drugih načrtujejo znižati v prihodnjih mesecih, v določenih pa so jih že pred odločitvijo Evropske centralne banke (ECB). Prilagodili so jih za stanovanjska in potrošniška posojila ter kredite in limite na transakcijskih računih pravnih oseb. Spremembe so med drugim vključevale znižanje fiksnih obrestnih mer za kredite za nepremičnine in stroškov odobritve kreditov.

Obrestne mere za posojila nebančnemu sektorju so se celotno gledano začele rahlo zniževati že pred nedavnim znižanjem ključnih obrestnih mer ECB, prihodnja gibanja pa bodo odvisna od tržnih pričakovanj glede nadaljnjih sprememb ključnih obrestnih mer, so pojasnili na Banki Slovenije. Znižanje bodo zagotovo občutili obstoječi kreditojemalci s spremenljivimi obrestnimi merami ob vnovični določitvi obrestne mere po preteku pogodbeno določenega roka, verjetno pa bo vpliv tudi na nove kreditojemalce. 

"Spremembe v obsegu, v katerem se bodo prelile v bančne obrestne mere, bodo vplivale na kreditojemalce, ki bodo sklepali nova posojila, tudi za tiste, ki se bodo odločili za fiksno obrestovanje," predvidevajo v Banki Slovenije. Tako ocenjujejo, da se bodo obrestne mere za posojila nebančnemu sektorju v prihodnje rahlo zniževale. Kreditojemalcem pa priporočajo posojila s fiksno obrestno mero, da bodo zaščiteni pred nihanji obrestnih mer.

Kaj pričakujejo v ZPS?

V Zvezi potrošnikov Slovenije (ZPS) pozivajo banke, naj bodo transparentne in poštene pri prenosu nižjih obrestnih mer na potrošnike ter naj zagotavljajo jasne informacije o spremembah in vplivih na kredite zlasti o razliki med spremenljivimi in nespremenljivimi obrestnimi merami. Od Banke Slovenije pričakujejo nadaljnje zagotavljanje stabilnosti finančnega sistema, spremljanje trga in ukrepe za zaščito potrošnikov pred nepoštenimi praksami.

Poudarili so tudi pomen premišljenega finančnega načrtovanja. "Potrošniki naj redno preverjajo svoje finančno stanje in se izogibajo pretirani zadolženosti," so pozvali. Glede na spreminjanje obrestnih mer skozi čas je tudi po njihovem nasvetu bolj smiselno razmisliti o kreditu z nespremenljivo obrestno mero, zlasti pri odplačevanju za daljše obdobje. Priporočajo temeljito raziskavo trga in možnosti, ki jih ponujajo različne banke, pri čemer je lahko v pomoč tudi spletni primerjalnik ZPS.

V ZPS pričakujejo, da bodo slovenske banke vsaj deloma prelile znižanje temeljne obrestne mere v znižanje obresti kreditov. Kreditojemalcem pa predlagajo, naj že v trenutnih razmerah preverijo, ali je zanje morda smiselna možnost refinanciranja obstoječih kreditov. "Vendar pa je pomembno opozoriti, da so spremembe odvisne od tega, kako hitro in v kakšnem obsegu bodo banke prenesle nižje obrestne mere na potrošnike, refinanciranje posamičnih kreditov pa od pogojev vsakega posameznega kredita," so izpostavili.

Finančna mentorica Ana Vezovišek opaža: Neo banke se hitreje odzivajo

Tradicionalne banke so bolj toge pri spremembah in manj odzivne na tržne signale, medtem ugotavlja finančna mentorica Ana Vezovišek. "Tako kot trgi so tudi banke začele prilagajati kreditno in depozitno politiko že pred dejansko odločitvijo centralne banke. Opaziti je, da se kreditne obrestne mere znižujejo že nekaj časa, medtem ko pri depozitih tradicionalne banke sploh niso sledile centralni. Obrestna mera za depozite in varčevanja nikoli ni dosegla štiri odstotke, kolikor so ponujale tuje, večinoma tako imenovane neo banke, ki pa so se odzvale takoj in znižale obrestne mere s štiri na 3,75 odstotka, s čimer so sledile centralni banki," je ponazorila.

Znižanje obrestnih mer lahko poveča kreditiranje; izkušnje kažejo, da praviloma spodbudi k zadolževanju tako podjetja kot tudi posameznike, še posebej na področju dolgoročnih stanovanjskih kreditov. A zelo pomembno je opozorilo, da "višina obrestne mere ne bi smela narekovati "tempa" najemanja kredita. Osnova za varno zadolžitev bi vedno morali biti močni finančni temelji, kar pomeni, da imamo ustrezno višino prihrankov, nimamo drugih dolgov in smo pripravljeni na nepredvidene scenarije."

Dejstvo je, da je treba kredit vedno odplačati. "Niti ničelna obrestna mera nam ne pomaga, če nismo finančno pripravljeni na vračilo dolga, ki ga moramo v vsakem primeru odplačati. Zato zagovarjamo strategijo, da bi si moral vsak posameznik pred najemom posojila najprej izdelati podroben načrt financiranja, preigrati vse možne scenarije in šele nato poiskati optimalno financiranje," je poudarila Ana Vezovišek.

Pred najemom kredita je potrebno skrbno pretehtati vse možnosti in tveganja

Tudi v slovenskih bankah izpostavljajo, kako zelo je pomembno, da se kreditojemalci zavedajo tveganj. Svetujejo, naj se pred odločitvijo za najem kredita posvetujejo s finančnim svetovalcem, s katerim skupaj izbereta optimalno možnost zanje. Opažajo, da so komitenti načeloma preudarni in previdni; velike rasti povpraševanja po posojilih ni in kreditojemalci se večinoma še vedno raje odločajo za kredite s fiksno obrestno mero.

Cilj ostaja – znižanje obrestne mere ECB bo predvidoma pozitivno vplivalo na ekonomske razmere. Nižje obrestne mere namreč pomenijo nižji strošek izposoje denarja, kar lahko spodbudi ljudi k potrošnji, vlaganjem in najemanjem kreditov. Dostopno in bolj ugodno financiranje je bistveno za oživitev gospodarske rasti, investicije podjetij in izboljšanje življenjskega standarda prebivalstva. Cenejše kreditiranje naj bi spodbudilo podjetja k več vlaganjem v rast in razvoj, kar lahko pripomore k ustvarjanju novih delovnih mest in povečanju produktivnosti.

Hkrati morajo biti kreditojemalci res previdni. Ne smejo sprejemati nepremišljenih odločitev glede zadolževanja in pomembno je, da se pred najemom kredita temeljito informirajo o pogojih in potencialnih tveganjih. Pri odločitvi za najem kredita se je treba zavedati, da so trenutne obrestne mere sicer nižje, vendar se lahko v prihodnosti spet spremenijo – lahko se še znižajo ali pa se znova povišajo. Zato je priporočljivo skrbno pretehtati različne možnosti in se za zmanjšanje tveganja morda raje odločiti za fiksno obrestno mero, ki zagotavlja stabilnost in predvidljivost mesečnih obrokov.

Odločitev ECB o znižanju obrestne mere zagotovo prinaša priložnosti za vse kreditojemalce – za tiste, ki že imajo kredite, in tudi za tiste, ki razmišljajo o najemu novega posojila. Z nižjimi stroški zadolževanja lahko posamezniki in podjetja lažje dostopajo do potrebnega denarja, kar lahko prispeva k gospodarski rasti. Vseeno pa je pomembno, da se kreditojemalci zavedajo tveganj in sprejemajo pretehtane in prave odločitve glede svojih financ. Zato je priporočljiv posvet s finančnim svetovalcem, ki vam lahko pomaga izbrati najboljšo možnost glede na vaše zmožnosti, položaj in dolgoročne cilje.