Ročnosti kreditnih pogodb določa makrobonitetni ukrep za kreditiranje potrošnikov, ki predvideva, da odplačilna doba za potrošniško posojilo ob sklenitvi ne sme presegati 84 mesecev (sedem let) in da za premostitveno posojilo, zavarovano s finančnimi instrumenti, ne sme bili daljša od 36 mesecev (tri leta). Doba odplačevanja kreditne pogodbe za stanovanjsko nepremičnino z makrobonitetnimi omejitvami ni predvidena, določajo jo banke.

Sicer pa je iz majske izdaje publikacije "Poročila o finančni stabilnosti" Banke Slovenija razvidno, da so se povprečne ročnosti fiksno obrestovanih novoodobrenih posojil gospodinjstvom od konca leta 2019 podaljšale za skoraj tri leta in so decembra 2021 znašale slabih 15 let. V oktobrski izdaji Poročila ugotavljajo, da so se ročnosti znova povišale; za stanovanjska posojila so se v povprečju gibale pri okoli 18 in za potrošniška pri dobrih šest let. Velika večina – več kot 90 odstotkov novoodobrenih posojil je bilo s fiksno obrestno mero.

V slovenskih bankah ponujajo kredite z različnimi ročnostmi. Kolikšna bo doba odplačevanja, je odvisno od več dejavnikov, med drugim od kreditne sposobnosti ter želja in potreb kreditojemalca, razpoložljivih sredstev, zneska kredita, namena in razloga kreditiranja ter tudi vrste zavarovanja posojila. Vsak primer se nato presoja posebej in banka skuša skupaj s komitentom poiskati najbolj optimalno rešitev za najem posojila.

V NLB za fizične osebe omogočajo najdaljšo odplačilno dobo za stanovanjske kredite, ki so zavarovani z zastavo nepremičnine. Ponujajo jih z ročnostjo do največ 30 let, sicer pa pri njih povprečna odplačilna doba pri stanovanjskem posojilu znaša približno 15 let. Medtem je pri njih za potrošniške kredite najdaljša doba za odplačilo do 119 mesecev.

V NKBM opažajo, da je posebno priljubljen potrošniški oziroma gotovinski kredit v višini do 30.000 evrov za obdobje sedem let. Najem namenskega stanovanjskega kredita s fiksno obrestno mero omogočajo za obdobje odplačevanja do 20 let, s sestavljeno spremenljivo obrestno mero pa do 31 let.

Na Unicredit banki so odplačilne dobe za stanovanjski hipotekarni kredit do 360 mesecev (30 let), za potrošniški kredit pa do 84 mesecev (sedem let). Tudi pregled drugih bank kaže, da ne ponujajo kreditov z odplačilnimi dobami nad 30 let in praviloma so krajše, okoli 20 let, za posojila s fiksno obrestno mero.

Kaj se zgodi ob težavah z odplačevanjem?

Nanizane so najdaljše odplačilne dobe, ki jih omogočajo slovenske banke. Ob sklenitvi posojilne pogodbe je ročnost izrecno dogovorjena in komitent je zavezan kredit odplačevati v dogovorjenih rokih.

Ob morebitnih težavah z odplačevanjem ali ob želji po spremembi pogojev, kot denimo podaljšanje ročnosti, pa na bankah svetujejo posvet z bančnim svetovalcem za pomoč pri iskanju najprimernejše rešitve. Tovrstne primere obravnavajo individualno, a načeloma se odplačilo zadnjega obroka ne sme zgoditi pozneje, kot je določeno v kreditni pogodbi.

Na bankah namreč pravijo, da praviloma ne bo večjih posledic, če se posojilojemalec pravočasno oglasi pri njih in če tedaj še ne bo zamud pri poravnavi obveznosti. Lahko se denimo dogovorijo za refinanciranje obstoječega kredita oziroma za poplačilo z novim posojilom, za podaljšanje odplačilne dobe, za moratorij, za združitev več kreditov oziroma limitov v eno obveznost. Nastanejo pa s sklenitvijo aneksa k pogodbi določeni stroški po ceniku posamične banke.

Banke ob najetju potrošniškega kredita ponujajo tudi različne možnosti zavarovanja, kot recimo sklenitev življenjskega zavarovanja kreditojemalca ali druge vrste življenjskega zavarovanja glede na želje in potrebe. Načeloma zavarovanj ne pogojujejo, poudarjajo pa, da lahko z njimi kreditojemalec poskrbi za zaščito sebe in svojih bližnjih ob nepredvidenih dogodkih.

Kreditojemalec ima v skladu z Zakonom o potrošniškem kreditu tudi pravico kadar koli delno ali v celoti predčasno odplačati kredit. Glavna prednost, ki jo prinaša predčasno, vsaj delno poplačilo kreditnih obveznosti, je poleg skrajšanja ročnosti odplačevanja znižanje mesečne kreditne obveznosti. Učinek se namreč pozna tudi na končni višini odplačanih obresti, ki je posledično nižja kot sprva predvidena s prvotno kreditno pogodbo, saj se plača obresti samo do trenutka predčasnega odplačila in ne za celotno odplačilno dobo.

Vse, kar morate vedeti o vodenju osebnih financ v teh časih: