Dandanes je denimo že skorajda izjemna redkost, če lahko povprečna slovenska družina pride do lastniške nepremičnine brez stanovanjskega kredita. 

Najem kredita lahko olajša mnoge življenjske situacije, pri tem pa je izredno pomembno, da se zavedamo, na kakšen način delujejo, kakšna vrsta je za naše potrebe najprimernejša ter kakšni so koraki za pridobivanje in odobritev. 

Bolj kot smo o kreditih poučenih, lažje lahko razumemo njihovo delovanje in se tako varneje približamo uresničitvi naših finančnih ciljev.

Kredit – da ali ne?

Kaj je kredit?

Gre za finančna sredstva, ki jih posamezniki ali podjetja pridobijo od bank. Ne glede na vrsto, kredit temelji na dogovoru, kjer posojilojemalec prevzame dolžnost vračanja posojenega zneska skupaj z obrestmi v določenem časovnem obdobju. 

S pomočjo kredita lahko dosežemo želene cilje in izpolnimo svoje finančne potrebe, ki jih s svojimi trenutnimi razpoložljivimi denarnimi sredstvi ne moremo. 

Z najemom kredita lahko pridemo do svoje nepremičnine (stanovanjski kredit) ali avtomobila, z njim pa si lahko pokrijemo tudi stroške študija (študentski kredit) ali razširimo svoje poslovanje.

Prednosti najema kredita

- Doseganje finančnih ciljev 

Določene cilje lahko uresničimo mnogo prej, kot če bi čakali na zadostno višino svojih prihrankov. Če pomislite, kako dolgo in v kakšnih vsotah mesečno bi morali varčevati, da prihranite dovolj za svojo nepremičnino? Stanovanjski kredit pa vam to omogoči skoraj takoj!

- Razporeditev stroškov

S kreditom lahko razporedimo stroške na daljše obdobje, kar pomeni, da plačujemo manjše mesečne obroke namesto enkratnega velikega plačila. 

Slabosti najema kredita

- Obresti

Kredit prinaša obrestne stroške, kar pomeni, da bomo na koncu plačali več, kot smo si prvotno izposodili. Višina obresti je odvisna od različnih dejavnikov, vključno z zneskom kredita, obrestno mero in časovnim obdobjem odplačevanja.

- Finančno breme

Kredit lahko predstavlja dodatno finančno breme, saj se moramo zavezati rednemu odplačevanju obrokov v določenem časovnem obdobju. To lahko omeji našo finančno fleksibilnost in prilagodljivost.

- Dolgoročne obveznosti

Odločitev za kredit pomeni prevzemanje dolgoročne finančne obveznosti. To lahko vpliva na našo sposobnost sprejemanja drugih finančnih odločitev ali na našo likvidnost v prihodnosti. 

Najsibo stanovanjski ali potrošniški kredit, pri tovrstni odločitvi je ključno, da skrbno premislimo o svojih finančnih sposobnostih, ciljih in tveganjih. 

Pravilno načrtovanje, primerjava ponudb različnih bank ter temeljito razumevanje pogojev kredita nam lahko pomagajo pri sprejemanju informirane odločitve ter dobrem izkoristku prednosti, ki nam jih kredit nudi. 

Najsibo stanovanjski ali potrošniški kredit, pri tovrstni odločitvi je ključno, da skrbno premislimo o svojih finančnih sposobnostih, ciljih in tveganjih. 

Pravilno načrtovanje, primerjava ponudb različnih bank ter temeljito razumevanje pogojev kredita nam lahko pomagajo pri sprejemanju informirane odločitve ter dobrem izkoristku prednosti, ki nam jih kredit nudi. 

Zdaj, ko smo spoznali temeljne zakonitosti kredita, je jasno, da gre za širok pojem, ki nudi ugodnosti na različnih sferah ter služi za izpolnitve raznolikih potreb ter ciljev. Zato so na voljo različne vrste – od stanovanjskih in študentskih pa do potrošniških potrošniških (gotovinskih) kreditov. 

Vrste kreditov 

Stanovanjski kredit 

Stanovanjski kredit je vrsta dolgoročnega posojila, ki ga lahko pridobimo od banke za financiranje nakupa nepremičnine (stanovanja ali hiše). 

Pri stanovanjskem kreditu nepremičnina, ki jo financiramo, služi kot zavarovanje za banko v primeru, da ne izpolnjujemo svojih obveznosti glede odplačevanja kredita. 

Sredstva, ki so na razpolago, se morajo porabiti izključno za nakup, gradnjo ali obnovo nepremičnine. 

Kreditni znesek je običajno odvisen od vrednosti nepremičnine in kreditne sposobnosti posojilojemalca. Odplačuje se v mesečnih anuitetah na daljši časovni rok, ki se lahko razteza od nekaj let do več desetletij. 

Obrestne mere za stanovanjski kredit so običajno nižje kot pri drugih vrstah posojil, saj ima banka zavarovanje v obliki nepremičnine.

Gotovinski kredit 

Gotovinski kredit, znan tudi kot potrošniški kredit, lahko posamezniki pridobijo od banke za različne osebne potrebe. Ta vrsta kredita se odlikuje po tem, da ni namensko vezana na financiranje specifično določene stvari. 

Gotovinski kredit posamezniku omogoča, da prejme določen znesek denarja, ki ga nato odplačuje v obrokih v dogovorjenem obdobju. To posojilo se lahko uporabi denimo za poplačilo drugih dolgov, financiranje potovanja, kritje nepričakovanih stroškov ali izboljšanje življenjskih pogojev. 

Ena od prednosti gotovinskih kreditov je, da posameznikom ponujajo finančno fleksibilnost, saj lahko z denarjem razpolagajo po svoji presoji. Potrošniški kredit je torej primeren za posameznike, ki potrebujejo dodaten finančni vir in nimajo specifične potrebe za določen nakup. 

Študentski 

Študentski kredit je vrsta posojila, namenjenega študentom za financiranje stroškov izobraževanja (šolnina, knjige, bivanje, prehrana in drugi izobraževalni stroški). 

Večina bank za tovrstne kredite nudi določene ugodnosti, pri vseh pa je treba z dokazilom o vpisu izkazati svoj status študenta. 

Pogoji in postopek pridobitve

Ne glede na to, ali gre za stanovanjski ali potrošniški kredit, postopek pridobitve zahteva nekaj korakov in izpolnjevanje določenih pogojev. 

Da lahko ocenijo tveganje, banke v času postopka preverijo kreditno sposobnost posojilojemalca, njegovo zaposlitev, prejšnje finančno stanje in druge dejavnike, ki variirajo od banke do banke. 

Običajno zahtevajo tudi predložitev dokumentov, kot so izpiski z bančnih računov, pogodba o zaposlitvi in izplačilne liste. 

Kaj pa obrestne mere? 

Ob najemu kredita se boste srečali z dvema izrazoma – fiksna in variabilna obrestna mera. Kaj pomenita?

Fiksna obrestna mera 

- Določi se ob sklenitvi kreditne pogodbe in ostane nespremenjena skozi celotno trajanje kredita.
- Mesečni obroki se ne spreminjajo (stabilnost in predvidljivost).

Variabilna obrestna mera

- Mesečni obroki se lahko spreminjajo glede na gibanje obrestnih mer
- Običajno nižja začetna obrestna mera, ki pa se lahko v prihodnosti poveča ali zmanjša glede na spremembe na trgu (nepredvidljivost). 

Stanovanjski in potrošniški (gotovinski) krediti so pomembna sredstva, ki nam omogočajo doseči finančne cilje in zadovoljiti različne potrebe. Najem kredita nam lahko olajša nakup nepremičnine, financira pomembne nakupe ali izpolni osebne vizije. Preden se odločimo za ta pomemben korak, je ključno, da razumemo pogoje, obrestne mere, naše finančne zmožnosti in tveganja, ki jih z odločitvijo o kreditu sprejmemo.

Naročnik oglasa je Spletnik.