Kako preveriti, kam je šel vaš denar?

V svetu, kjer se stroški življenja vztrajno višajo, je osebni proračun postal nepogrešljivo orodje za vsakogar, ki želi imeti nadzor nad svojimi financami. Ne glede na višino prihodkov ali življenjski slog proračun omogoča pregled nad porabo, varčevanjem in dolgoročnim načrtovanjem. V nadaljevanju članka predstavljamo osnovne korake za vzpostavitev osebnega proračuna.

Osebni proračun je načrt, ki vam pomaga razumeti, koliko denarja imate, koliko ga porabite in koliko lahko prihranite – običajno na mesečni ravni. 

Po podatkih NerdWallet je proračun ključen za zmanjšanje stresa, boljši nadzor nad računi in doseganje finančnih ciljev.

Denarni tok je razlika med vašimi prihodki (denar, ki ga zaslužite) in vašimi odhodki (denar, ki ga porabite). 

Pozitiven denarni tok: Če vsak mesec zaslužite več, kot porabite, imate pozitiven denarni tok. To pomeni, da vam nekaj denarja ostane – lahko ga prihranite, investirate ali porabite za posebne cilje.

Negativen denarni tok: Če porabite več, kot zaslužite, imate negativen denarni tok. To pomeni, da morate pokrivati razliko z varčevanjem, kreditom ali prekomerno uporabo kartic – kar dolgoročno ni vzdržno.

Za lažje razumevanje bomo predstavili primer iz vsakdanjega življenja:

Recimo, da imate mesečne prihodke:

plača: 1.500 €

dodatni zaslužek: 200 €

Skupaj: 1.700 €

In mesečne odhodke:

najemnina: 600 €

hrana: 300 €

prevoz: 100 €

zabava in prosti čas: 200 €

ostalo: 200 €

Skupaj: 1.400 €

Denarni tok = 1.700 € – 1.400 € = +300 €

To pomeni, da imate 300 € pozitivnega denarnega toka, ki ga lahko uporabite za varčevanje, investicije ali posebne cilje. Če bi porabili več, kot zaslužite, bi bil vaš denarni tok negativen in bi bili v minusu. 

Če želite, da vaš denarni tok teče v pozitivno smer, potem potrebujete načrt. 

Začnite z izračunom neto dohodka – to je znesek, ki ga dejansko prejmete na račun po odbitku davkov in prispevkov. Če imate dodatne prihodke (npr. iz s. p.-ja ali priložnostnih del), odštejte stroške in davke, da dobite realno sliko.

A ne osredotočite se le na mesečne izračune. Tudi letni pregled osebnih financ je izredno pomemben. Pri tem izračunu upoštevajte vse dohodke, tudi regres, božičnice ali druge nagrade, ter nato vse odhodke: registracija osebnega vozila, dopust in drugi večji nakupi.

Če ste večino mesecev v letu v negativnem denarnem toku, boste morali na letni ravni ta minus nekako pokriti. Nekateri se zadolžijo ali posežejo v morebitne prihranke. Pa je res treba tako?

Negativni denarni tok marsikomu povzroča hude stiske, zato se je treba čim prej odzvati in skušati popraviti nastalo škodo. Že majhne spremembe in razumevanje osnovnih principov osebnih financ lahko privedejo do občutnega izboljšanja, nato pa tudi do stabilnega in pozitivnega denarnega toka. 

Najbolj priljubljen sistem je pravilo 50/30/20, ki ga je popularizirala Elizabeth Warren. Po tem modelu:

- 50 % dohodka namenite za nujne potrebe (stanovanje, hrana, prevoz),

- 30 % za želje (zabava, potovanja),

- 20 % za varčevanje in odplačevanje dolgov.

Alternativni sistemi vključujejo "zero-based budgeting" (vsak evro ima svoj namen) ali "envelope system" (sistem ovojnic), kjer fizično razdelite denar po kategorijah.

Uporabite aplikacijo ali Excelovo tabelo za spremljanje porabe. Pomembno je, da redno preverjate, kam gre vaš denar. Če opazite presežke pri določenih kategorijah (npr. prehrana zunaj doma), jih prilagodite. Lahko pa se odločite tudi za popolnoma enostaven zvezek, v katerega boste vpisovali stroške. 

Finančni svetovalec, NLB, Tomaž Slanič pravi, da je najboljša analiza osebnih stroškov, ko vsak mesec spremljaš svoje izdatke in nato preveriš, kje si porabil največ denarja. "Tam, kjer potrošiš največ, porabo omejiš," je poudaril.

Nastavite samodejne prenose na varčevalni račun, pokojninski sklad ali investicijski račun. Tako se izognete skušnjavi, da bi denar porabili za nenujne stvari.

Vaša finančna situacija se spreminja – zato naj se spreminja tudi vaš proračun. Preglejte ga vsakih nekaj mesecev in prilagodite glede na nove cilje, stroške ali prihodke.