Za tiste brez kakršne koli varnostne mreže lahko plačilo nepredvidenih stroškov pomeni izposojo denarja po astronomskih obrestnih merah in plačilo zamudnih obresti, če jih ne zmorejo pravočasno plačati.

Čeprav raziskave kažejo, da je veliko ljudi v takšnem položaju, obstaja nekaj poceni in varnih načinov za dostop do sredstev za nujne primere, poroča ameriška spletna stran CNN.

V poročilu o ekonomski blaginji ameriških gospodinjstev iz maja 2023 je ameriška centralna banka Federal Reserve poročala, da je le 63 odstotkov Američanov izjavilo, da bi nepričakovan strošek v višini 400 dolarjev (370 evrov) plačali z lastnim denarjem ali njegovim ekvivalentom (npr. s kreditno kartico, vendar bi ta račun v celoti plačali, ko bi zapadel v plačilo). 

Od preostalih 37 odstotkov jih je večina navedla, da bi si denar izposodili. Nekateri so dejali, da bi za plačilo računa nekaj prodali. 13 odstotkov pa jih je navedlo, da ga preprosto ne bi mogli plačati.

Druga raziskava, ki jo je januarja objavil Bankrate.com, je pokazala, da le 44 odstotkov odraslih Američanov meni, da bi lahko iz svojih prihrankov poravnali stroške v nujnih primerih v višini 1000 dolarjev (923 evrov), 35 odstotkov pa jih je navedlo, da bi si morali denar izposoditi. V slednji skupini je 21 odstotkov vprašanih odgovorilo, da bi si denar izposodili s kreditno kartico, 10 odstotkov od družine ali prijateljev, 4 odstotki pa z osebnim posojilom. Še 16 odstotkov jih pravi, da bi morali zmanjšati svoje izdatke za druge stvari.

Prejšnja raziskava, ki jo je opravil Bankrate, je pokazala, da dve tretjini odraslih Američanov skrbi, da nimajo dovolj prihrankov za nujne primere, če bi izgubili glavni vir dohodka. Običajno to pomeni vsaj trimesečne življenjske stroške.

Kako se pripraviti na podobne nenačrtovane dogodke?

Obrestne mere na kreditnih karticah niso ugodne, prav tako ne povprečne kazenske obrestne mere. Zato bi morala biti to zadnja možnost.

Za nekatere ljudi je lahko poceni možnost izposoja pri bližnjem sorodniku ali prijatelju, vendar le, če to ne bi ogrozilo vašega odnosa. "Čeprav ta možnost zahteva skrben premislek in jasno komunikacijo o pogojih odplačevanja, je lahko način za kritje stroškov brez formalnosti in stroškov, povezanih s tradicionalnimi posojili," je dejal Marcel Miu, svetovalec v podjetju Simplify Wealth Planning. 

Netradicionalni način dostopa do gotovine

V ZDA so se v zadnjih letih pojavili tudi alternativni načini dostopa do gotovine zunaj tradicionalnega finančnega sistema, ki se je za številne družine izkazal za dragega.

Daisy Martini, 29-letnica, je bila med pandemijo brez službe. Njeni računi so se kopičili, na kreditnih karticah pa so se ji zaradi odplačevanja šolnine že nabirale visoke vsote.

Zato se je za pridobitev majhnih kratkoročnih posojil obrnila na SoLo Funds, platformo za financiranje skupnosti, ki posojilojemalcem omogoča, da sami prevzamejo vodilno vlogo v procesu – odločijo se, koliko si morajo izposoditi, kdaj lahko posojilo vrnejo in koliko so pripravljeni plačati posojilodajalcu kot "napitnino" za odobritev posojila. Ta napitnina nikoli ne sme presegati 15 odstotkov posojila. Posojilojemalci lahko ponudijo veliko manjšo napitnino ali celo nič. Posojilodajalci se odločijo, ali bodo sprejeli pogoje posojilojemalcev. Zneski posojil ne smejo presegati 575 dolarjev (530 evrov), povprečje pa je 248 dolarjev (229 evrov), pravi soustanovitelj SoLo Rodney Williams. Ko posojilojemalci v celoti odplačajo posojilo, si lahko znova izposodijo denar.

"Vedela sem, da če si bom izposodila od nekoga v skupnosti, ki mu ni vseeno, mu bom ... vrnila. Vračate nekomu, ki je sočuten z vašo zgodbo," je dejala Daisy Martini. 

Enostavni načini za oblikovanje sklada za nujne primere

Najbolje pa je, tako CNN, če si denarja sploh ne izposojate. Z majhnimi zneski lahko postopoma ustvarjate prihranke za nujne primere. 

Noah Damsky, ustanovitelj podjetja Marina Wealth Advisors, priporoča, da nastavite samodejne dnevne prenose s tekočega računa na varčevalni račun. Če želite na primer privarčevati približno 150 dolarjev na mesec (138 evrov), lahko nastavite prenos v višini 5 dolarjev na dan ali 35 dolarjev na teden (4,61 ali 32,30 evra). Ob koncu leta boste tako zbrali več kot 1.800 dolarjev (1.661 evrov) in obresti, ki jih boste zaslužili na te prihranke. Da bi te obresti povečali, poskusite denar prenesti na visoko donosen spletni varčevalni račun, ki po podatkih portala Bankrate.com trenutno prinaša od 4- do 5-odstotne obresti.

Enak vzorec velja, če je vaš cilj imeti vsaj trimesečne življenjske stroške za zaščito v primeru, da izgubite službo. "Tudi majhni zneski, če so dosledni, se lahko sčasoma naberejo," je dejal Miu.

Priporoča tudi, da vsaj del enkratnih letnih nepričakovanih prejemkov, kot je vračilo davka ali bonus, preusmerite na varčevalni račun z visokim donosom.

Druga dva preverjena načina za povečanje prihrankov za nujne primere sta povečanje dohodka (npr. opravljanje dodatnega dela) ali zmanjšanje izdatkov, ki se vam ne zdijo nujni za vaše življenje, je povedala Linda Grizely, strokovnjakinja za načrtovanje pri Visions Financial Planning. Vendar pa je za CNN opozorila: "Pomembno je, da vzpostavite ravnovesje in se izognete pretiranemu krčenju. Ključ do uspeha je načrt, ki se ga je mogoče držati."