Osebne finance in njihovo upravljanje so za marsikoga španska vas, lahko pa je zelo preprosta in celo zabavna dejavnost. Še posebej, ko osnove že obvladamo in se nato lotimo nadgradnje – to pa so varčevanje in investicije. 

Da bi lahko investirali in tako oplemenitili svoj denar, je treba najprej privarčevati. 

V nadaljevanju preverite, kaj vse je pomembno, ko se odločite za varčevanje. 

Zakaj je varčevanje pomembno?

Poglejmo najprej s psihološkega stališča – varčevanje nam zagotavlja občutek varnosti, nadzora in opolnomočenja. Zmanjšuje finančni stres in nam omogoča zasledovanje lastnih ciljev – kratkoročnih in dolgoročnih. 

Ko varčevanje postane del našega vsakdana, lahko začutimo pozitivne psihološke učinke, omogočalo pa nam bo tudi boljšo in srečnejšo prihodnost. Varčevanje, ne glede na to, s kakšnimi zneski varčujemo, bo v nas prebujalo optimizem. Že zavedanje, da imamo spleteno finančno varnostno mrežo, nam omogoča mirnejši spanec in bolj kakovostno življenje.

Več o dobrobitih varčevanja za naše psihično zdravje. 

Finančne koristi varčevanja

Koristi varčevanja so odvisne tudi od vaše starosti ali življenjskega obdobja, v katerem se trenutno nahajate. 

Finančne koristi varčevanja v otroštvu med drugim so: 

- spoznavanje denarja in njegove vrednosti,

- učenje osnov osebnih financ,

- učenje upravljanja z denarjem,

- učenje razlike med željami in potrebami, 

- prevzemanje odgovornosti za lastne odločitve. 

Finančne koristi varčevanja v mladih letih med drugim so: 

- sprejemanje lastnih odločitev in prevzem odgovornosti zanje,

- vzpostavitev samostojnega življenja in zdrava ločitev od staršev,

- krepitev samozavesti,

- občutek varnosti in sproščenosti. 

Finančne koristi varčevanja v srednjih letih med drugim so: 

- občutek varnosti, 

- zmanjšan finančni stres, 

- zagotavljanje bolj kakovostnega življenja zase in otroke,

- načrtovanje mirne starosti.

Finančne koristi varčevanja v starosti med drugim so: 

- občutek samostojnosti in varnosti, 

- zmožnost uresničevanja lastnih želja,

- zmanjšan finančni stres.

Razmislek o ciljih in željah

Lahko varčujete tudi "kar tako", a uspešnejši boste, če določite cilje in želje ter začrtate pot, kako in v kolikšnem času boste do njih prišli. Cilji so ponavadi odvisni od vašega karakterja, starosti in življenjskega obdobja, v katerem se nahajate, ko sprejmete odločitev o varčevanju. 

Poglejmo primere: 

- mladoletnik: varčuje za nakup igrače, dražjega kosa obleke, obiska igralnice in podobno.

- študenti, mlajši zaposleni: varčuje za potovanja, nakup avtomobila, zabavo, nakup prve nepremičnine in podobno. 

- zaposleni srednjih let: varčuje za starost, otroke, dejavnosti in hobije in podobno. 

- upokojenec: varčuje za hobije, vnuke, potovanja ali izlete in podobno. 

Kako začeti varčevati?

Določite, koliko denarja potrebujete za življenje vsak mesec

Začnite z izračunom osebnih življenjskih stroškov. Če želite to narediti, seštejte svoje fiksne, spremenljive in diskrecijske stroške.

Fiksni stroški

Fiksni stroški so nujni stroški, ki se ne spreminjajo iz meseca v mesec. Pogosti primeri fiksnih stroškov so:

- najemnina ali kredit,

- plačilo obroka za nakup avtomobila,

- položnice – fiksne, kot so naročnine,

- zavarovalne premije,

- davki,

- odplačila dolgov.

Z vsoto fiksnih stroškov torej dobite znesek, ki ga vsak mesec nujno potrebujete. 

Spremenljivi stroški

Nujen je tudi pregled variabilnih stroškov, katerih višina se lahko iz meseca v mesec spreminja. To vključuje stroške, kot so:

- živila,

- položnice - spremenljive, kot so ogrevanje, voda itd.,

- oblačila,

- stroški kreditne kartice.

Ne pozabite, da so lahko ti stroški iz meseca v mesec zelo različni. Ogrevanje boste na primer več plačevali pozimi kot poleti in znesek je lahko drastično različen. Morda bi vam pomagalo to, da seštejete te stroške iz preteklega leta, jih delite z 12 in tako boste dobili mesečno povprečje.

Diskrecijski stroški

Nazadnje boste morali upoštevati diskrecijske stroške. To so nakupi, kot so:

- obroki/kava zunaj,

- zabava,

- hobiji in šport,

- članstva v telovadnici in športnih klubih.

Če niste prepričani, kje začeti, poglejte bančne izpiske zadnjih treh mesecev (ali več). To vam bo dalo predstavo o tem, kam gre vaš denar, informacije pa lahko uporabite kot osnovo, ko začnete načrtovati svoje prihranke.

Velikokrat se namreč zgodi, da prav pri diskrecijskih stroških porabimo največ denarja, za katerega sploh ne vemo, koliko ga je. Pijača tu in pijača tam, kosilo v restavraciji, nakup nekaj drobnarij ... In že več ne vemo, koliko denarja smo porabili. 

Ustvarite proračun

Ko veste, koliko denarja vsak mesec namenite za določeno kategorijo stroškov, lahko ustvarite proračun in določite znesek, ki ga lahko namenite za varčevanje. 

Finančna varnostna mreža: najprej morate privarčevati toliko denarja, s katerim lahko ob morebitnem izpadu dohodkov preživite najmanj šest mesecev. 

Kratkoročno varčevanje: varčevanje za nujne obveznosti – registracija vozila, veliki letni servis vozila, zamenjava okvarjenega gospodinjskega aparata, počitnice ... Ko imate ustvarjeno varnostno mrežo, se lotite varčevanja za kratkoročne obveznosti. 

Dolgoročno varčevanje: varčevanje za nakup nepremičnine, varčevanje za starost in otroke ...

Načrti za varčevanje so zelo pomembni. Obstajajo številni, vi pa izberite, kateri vam najbolj ustreza. 

Po potrebi prilagodite varčevalni načrt

Redno preverjajte varčevalni načrt, saj se lahko kaj hitro zgodi, da se številke ne izidejo. Morda ste kakšen mesec imeli več stroškov – morali ste kupiti novo smučarsko opremo, pokvaril se je pralni stroj, morda je zunaj lepo vreme in s prijatelji ves čas posedate na kavicah in večerjah ... Kar koli je že, morate ugotoviti, za kakšna odstopanja gre in kako boste temu prilagodili varčevalni načrt. 

In brez panike, če ugotovite, da se načrtovano ne izide. Zdaj je čas, da svoje potrošniške navade uskladite s svojimi dolgoročnimi cilji. Pri fiksnih stroških nimate nikakršnega manevrskega prostora, a pri spremenljivih in diskrecijskih ga imate veliko. Spodnji predlogi vam lahko pomagajo zmanjšati spremenljive in diskrecijske stroške:

- zmanjšajte kavo ali hrano zunaj,

- odpovejte se nepotrebnim naročninam, 

- prekličite neuporabljene naročniške storitve,

- kupujte izdelke trgovskih blagovnih znamk,

- uporabite kupone za nakup živil,

- prilagodite termostat, da znižate račune za komunalne storitve.

Vendar pa lahko traja nekaj časa, da se navadite na te spremembe. Sprejmite jih kot izziv in še preden se boste zavedali, boste dosegli želeni proračun in imeli boste dovolj manevrskega prostora za varčevanje.

Avtomatizirajte svoje finance, da vas ne bo zamikalo, da bi porabili več, kot ste se odločili

Načrtovati prihranek denarja je preprosta naloga. Najtežje se je držati svojega proračuna. To lahko olajšate z avtomatizacijo osebnih financ.

Mnogi potrošniki se že zanašajo na samodejno plačevanje računov (trajniki) za kritje tekočih stroškov. Toda nekatere banke vam omogočajo, da to storite še korak dlje, tako da samodejno prenakažejo denar med vašimi tekočimi in varčevalnimi računi.

Nastavite lahko na primer avtomatizirano nakazilo (trajni nalog), ki vam zagotavlja, da denar rezervirate za mesečno varčevanje. To pomeni, da vas ne bo mikalo, da bi ga porabili, saj bo takoj ob nakazilu plače določen znesek šel na vaš varčevalni račun.

Ustvarite načrt za odplačilo dolga z visokimi obrestmi

Medtem ko bo večina prilagoditev vašega proračuna osredotočena na variabilne stroške in nakupe po lastni presoji, lahko zmanjšate tudi določene fiksne stroške.

Mnogi od teh stroškov izvirajo iz dolgov z visokimi obrestmi, kot so računi za kreditne kartice, študentska posojila ali plačila avtomobila. Nekaj prostora v svojem proračunu lahko sprostite tako, da te stroške čim prej odpravite. Tu sta dve pogosti strategiji za to:

Metoda snežne kepe

Začnite tako, da najprej odplačate svoj najmanjši dolg. Potem, ko odpravite ta dolg, znesek, ki ste ga plačevali, uporabite za svoj naslednji največji dolg. Cilj je, da vaša plačila pustite "snežno kepo", dokler ne odpravite vseh manjših dolgov in si zdaj lahko privoščite večji napredek pri odpravi večjega dolga.

Metoda ohlajanja

Lavinska metoda deluje obratno. Začnite odplačevati največje račune (ali posojila z najvišjimi obrestnimi merami) in se spustite do manjših računov. Tako boste kar najhitreje zmanjšali svoje največje račune. Upoštevajte le, da lahko odprava teh stroškov traja precej časa, ker so nekateri dolgovi lahko precej visoki (na primer študentska posojila).

Redno preverjajte svoj proračun in se prepričajte, da še vedno ustreza vašim potrebam

Vaše finančne okoliščine se nenehno spreminjajo. Zato bi morali vaš osebni proračun ves čas prilagajati novim okoliščinam. Opravite pregled svojega proračuna vsaj enkrat letno. To vam lahko pomaga pri prilagajanju, ko odplačujete dolg ali pa dosežete povišanje prihodkov.

Pregled proračuna je še posebej pomemben v obdobjih inflacije. Na primer, višje cene živil vas lahko spodbudijo, da prilagodite variabilne stroške. Poleg tega boste morda morali znova oceniti svoje redne stroške, da se prepričate, da lahko še vedno namenite denar svojim prihrankom.

Z napredovanjem v karieri lahko zaslužite več. Povišica v službi vam bo omogočila, da se še bolj posvetite pokojninskemu varčevanju ali pa boste imeli več denarja za hobije in prosti čas.

Proslavljajte majhne zmage na poti

Zastavite si niz kratkoročnih ciljev, saj ko jih boste dosegli, boste čutili val sreče, optimizma in zagona. Ti manjši dosežki vas bodo spodbudili za večjo korake – dolgoročno varčevanje. 

V projekt varčevanja se lahko vključi celotna družina. Še posebej za otroke bo to zanimiva in zabavna izkušnja.