Obvezna so premoženjska zavarovanja v prometu, kot so denimo zavarovanje: odgovornosti pri uporabi vozil, potnikov v javnem prevozu proti posledicam nezgode, odgovornosti pri uporabi plovil, odgovornosti pri uporabi zrakoplovov oziroma drugih letalnih naprav.

Zakonsko predvideno je tudi obvezno zavarovanje v primeru opravljanja nekaterih poklicev, denimo za izvajalce dejavnosti gradbeništva, zdravnike, zobozdravnike, veterinarje, odvetnike, notarje, izvajalce brezplačne pravne pomoči, arhitekte in inženirje, revizorje, zavarovalne posrednike, izvršitelje, stečajne upravitelje, gorske vodnike, nepremičninske družbe ... Našteti z zavarovanji omogočijo, da morebitni oškodovanci lahko dobijo povrnjeno škodo v primeru poškodovanja tretjih oseb ali njihovih stvari.

Neobvezna zavarovanja

Zavarovalnice poleg obveznih omogočajo tudi neobvezna zavarovanja, ki nudijo dodatno finančno in zdravstveno zaščito. Izbira je prostovoljna in odvisna od posameznika, od njegovih potreb, želja, življenjskega obdobja, finančnih zmožnosti. Predvsem je pred sklenitvijo treba razmisliti, kaj želite prvotno doseči z zavarovanjem, recimo poskrbeti za svoje najbližje ali varčevati zase in oplemenititi denar, se dodatno zdravstveno zavarovati ali zavarovati premoženje.

V slovenskih zavarovalnicah predvsem priporočajo dodatno zdravstveno zavarovanje. Opozarjajo predvsem na preobremenjenost zdravstvenega sistema, na dolge čakalne dobe in na omejeno dostopnost zdravnikov. Za boljšo zdravstveno zaščito ponujajo različne pakete dodatnega zdravstvenega zavarovanja, ki med drugim omogočajo hitrejši dostop do zdravnika, diagnoze, preventivnih pregledov in preiskav, zdravljenja in rehabilitacije, zaradi dodatnega zavarovanja brez doplačil v bolnišnicah, pri specialistih, v lekarnah. Tovrstna zdravstvena zavarovanja je obenem mogoče nadgraditi z nezgodnimi, pri čemer po njihovih nasvetih največ pozornosti namenite nadomestilu za trajno invalidnost, za hude bolezni, za smrt, za težjo invalidnost.

Zelo svetujejo tudi sklenitev življenjskega zavarovanja ob jemanju posojila z namenom, da lahko sami odplačate kredit tudi v primeru nepredvidenih dogodkov (nezmožnost za delo zaradi bolezni, začasna nezmožnost za delo, smrt), predvsem pa brez obremenitve drugih. Tako z zavarovanjem lahko poskrbite za lastno finančno varnost in tudi varnost najbližjih v primeru najhujšega. Obenem se vse bolj poudarja smotrnost pokojninskih zavarovanj, kajti tudi strokovnjaki poudarjajo, da je ob trenutnem pokojninskem sistemu smiselno poskrbeti za dodatna finančna sredstva za varno in dostojnejšo starost kar že takoj, ob prvi zaposlitvi. Za dodatno pokojnino lahko varčujete prek delodajalca ali sami, pri čemer so na voljo tudi določene davčne ugodnosti.

Poleg osebnih ponujajo še premoženjska zavarovanja in v slovenskih zavarovalnicah toplo svetujejo vsaj osnovno zavarovanje doma. Nesreča namreč nikoli ne počiva; hišo lahko uniči požar ali klet poplavi voda in stiska brez zavarovanja je tedaj nepredstavljiva, poudarjajo.

Zgovoren je na primer podatek Zavarovalnice Triglav, da sploh ni zavarovanih kar okoli tretjina nepremičnin v lasti fizičnih oseb, prav tako se jih razmeroma malo odloča za potresno zavarovanje. "Radi bi opozorili, da zavarovanci ne pomislijo vedno na vse nevarnosti, ki lahko izhajajo iz potresa. Pri potresu je namreč veliko tveganje za nastanek posledičnih škod, kot sta požar ali izliv vode (zaradi poškodb vodovodne napeljave). Če tovrstne škode nastanejo kot posledica potresa, jih zavarovalnica ne bo krila iz požarnega zavarovanja, če ni sklenjeno tudi potresno zavarovanje," so razložili.

Če sklenemo – svetujejo sklenitev premoženjskih zavarovanj za vse nevarnosti, katerih škoda bi vas lahko ekonomsko močno prizadela, pri čemer predlagajo vsaj zavarovanje nepremičnin in avtomobilski kasko.

Več se odločamo za premoženjska kot osebna zavarovanja

Sicer pa se Slovenci vse bolj zavedamo pomembnosti zavarovanj, pri čemer imamo sklenjenih več premoženjskih kot osebnih. Podatki, zbrani v Statističnem zavarovalniškem biltenu 2021, kažejo, da je Slovenec lani za zavarovanje premoženja v povprečju porabil 1226 evrov, kar je največ doslej. Zavarovalna gostota neživljenjskih zavarovanj se je povečala za 2,5 odstotka in dosegla najvišjo raven do zdaj (868,50 evra), medtem ko se je zavarovalna gostota življenjskih zavarovanj zmanjšala za 1,3 odstotka in padla na 357,50 evra.

Katera zavarovanja so se podražila?

Premije življenjskih zavarovanj se večinoma v zadnjih letih niso spremenile, so se pa podražile pri premoženjskih zavarovanjih. Zaradi podražitev gradbenih materialov so se povečale premije in tudi kritja zavarovanja doma. Zaradi dražjih cen veterinarskih storitev in zdravil so dražji stroški zdravljenja živali in posledično letne premije pri zavarovanju gospodarskih živali. V določenih regijah so zaradi večjega števila škod zaradi klimatskih sprememb in vse pogostejših naravnih nesreč višje premije na področju kmetijskih zavarovanj, inflacijski pritiski pa se izražajo tudi v segmentu avtomobilskih zavarovanj, predvsem zaradi visoke rasti cen nadomestnih delov vozil in cen mehanskih popravil, ličarskih in kleparskih del, asistenčnih storitev.

Premije so lahko višje tudi drugje zaradi inflacije, gospodarskih razmer, draginje, dviga cen gradbenih materialov ... Nanizani dejavniki vplivajo na zavarovalnine zaradi morebitnega povračila višine stroškov za vzpostavitev stanja pred škodo. V slovenskih zavarovalnicah zato priporočajo vnovično preverbo zavarovalne vsote nepremičnin na policah, ki jih skupaj z zavarovalnim zastopnikom lahko ustrezno popravite v skladu s trenutnimi gradbenimi vrednostmi na trgu. Zavarovanje doma lahko namreč sklenete na novo ali na dejansko vrednost. Ko zavarovanec ugotavlja gradbeno vrednost objekta in je zapisana na zavarovalni polici, se namreč lahko zgodi, da sčasoma postane prenizka. Tedaj je nepremičnina podzavarovana in z izplačano zavarovalnino ni mogoče poplačati škode v celoti.

In katera so najpogostejša zavarovanja, za katera se odločamo? 

V Zavarovalnici Triglav so najbolj prodajana (obvezna) zavarovanja vozil, med pogostejšimi so še zavarovanje doma, zavarovanje potovanj v tujino, nezgodno zavarovanje, življenjsko zavarovanje, dopolnilno zdravstveno zavarovanje in pokojninsko zavarovanje. 

Tudi v Zavarovalnici Sava opažajo, da se lažje odločimo za premoženjsko kot osebno zavarovanje, čeprav se po njihovih podatkih čedalje bolj zavedamo pomembnosti zavarovanja zlasti v življenjskem obdobju ustvarjanja družine in premoženja ter tudi nato pozneje v času upokojitve. 

V Zavarovalnici Generali medtem zaznavajo, da se načeloma v enaki meri odločamo tako za življenjska, nezgodna kot tudi za zdravstvena zavarovanja.