Pozor, če nameravate vzeti kredit!

Žal bančna ponudba postaja vedno bolj zapletena. Namen tega je, da bi čim težje primerjali cene med seboj in da bi kupili čim več različnih storitev, ne glede na to, kaj dejansko potrebujemo. To je zelo v nasprotju z bančnimi reklamnimi sporočili o prilagajanju individualnim potrebam in družbeni odgovornosti.

Da bi se izognili čim več pastem – na kaj bi morali biti še posebej pozorni?

Zapletenost ponudbe nas ne sme odvrniti od razmisleka, ne smemo se kar vdati v usodo. Prav v tem primeru bomo plačali največ. Bančnemu uslužbencu je treba dati jasno vedeti, kaj potrebujemo in česa ne, obenem pa od vsakega zahtevati pisno ponudbo z vsemi potrebnimi informacijami. Te potem lahko uporabimo za primerjavo ponudb različnih bank. Tudi pri sklepanju pogodbe je treba dokumentacijo pozorno preučiti še enkrat.

Treba pa je opozoriti tudi na to, da banke trenutno odobravajo kredite le relativno ozkemu krogu potrošnikov. Praviloma so to tisti srečneži s pogodbo o zaposlitvi za nedoločen čas v javni upravi in v podjetjih, ki niso v finančnih težavah. Ostali potrošniki bodo pri banki zaradi svoje "tveganosti" mogoče morali plačati več in ponuditi dodatna zavarovanja ali pa bodo banke njihovo prošnjo zavrnile. Tem potrošnikom potem preostanejo še nebančni kreditodajalci, ki pa so pogosto problematični in tudi oderuški. V obeh primerih svetujemo veliko previdnost in resen razmislek o tem, če kredit sploh potrebujemo.

So razlike med bankami pri nudenju kreditov velike in zakaj se pojavljajo tako velike razlike, če so?

Razlike so dokaj velike, od nekaj sto evrov pri potrošniških kreditih pa do več tisoč evrov pri stanovanjskih kreditih. Za njih je več razlogov. Vse banke si ne morejo privoščiti ugodnih ponudb, prav tako pa vse banke za stranke ne tekmujejo nujno ravno pri ponudbi kreditov. Visoke cene kreditov pa so tudi odraz pomanjkanja strahu nekaterih bank, da bodo zaradi tega izgubljale svoje stranke. Če se bodo potrošniki bolj pogosto zanimali za ponudbo pri drugih bankah, bodo tudi te banke prisiljene v spremembo svojih pogojev.

Na kaj bi morali biti pozorni pri stroških kredita? Kakšne so lahko težave pri spremenljivi obrestni meri?

Dejansko je problem ne le število in nepreglednost stroškov, ampak tudi dejstvo, da se ti lahko spremenijo zaradi spremembe obrestne mere. Ker tipične obrestne mere kreditov pri nas temeljijo na referenčni obrestni meri Euribor, lahko njen dvig povzroči dvig naših rednih obveznosti pri odplačevanju kredita. Trenutno je Euribor na zelo nizki ravni, kar pomeni, da na daljši rok lahko naraste tudi za 3 odstotne točke. Potrošniku se zato, še posebej pri dolgoročnejših kreditih v večjih zneskih, splača pozanimati o ponudbi kreditov s fiksno, torej nespremenljivo obrestno mero. Če je ta le malo višja od spremenljive, ta pribitek lahko razumemo kot zavarovanje pred dvigi mesečnega obroka v prihodnosti. Prav lahko se namreč zgodi, da se bo ta trenutno nekaj višja obrestna mera čez nekaj let izkazala za ugodno. Če pa najamemo kredit s spremenljivo obrestno mero, pa moramo sami zase preračunati, koliko bi znašala višina kreditnega obroka, če se Euribor na primer dvigne za 3 odstotke. Glede na to možno podražitev pa potem izberemo višino trenutnega obroka in si pustimo dovolj prostora za morebitna zvišanja.

Za konec: kakšen bi bil recimo vaš glavni nasvet, kako do čim bolj ugodnega oziroma čim boljšega kredita?

Glavni nasvet je: ne verjamite na slepo bančnemu uslužbencu, o ponudbi pa se pozanimajte tudi pri drugih bankah.