Kaj lahko banka naredi v primeru, če komitent nakaže denarna sredstva na nepravi TRR in spozna svojo zmoto? Ali obstajajo kakšni mehanizmi, s katerimi lahko dobimo svoj denar nazaj?

Pri nakazovanju sredstev je plačnik odgovoren za točnost in pravilnost podatkov na plačilnem nalogu,je povedal Simon Steinman, vodja tehnološke skupine pri UniCredit banki Slovenija d.d. Če plačnik ugotovi, da so na plačilnem nalogu navedeni napačni podatki prejemnika, je možno nalog preklicati skladno z Zakonom o plačilnih storitvah in sistemih tako, da plačnik umakne soglasje za izvršitev plačilnega naloga. Soglasja ni moč preklicati potem, ko plačilni nalog prejme plačnikov ponudnik plačilnih storitev.

Mira Babič z Abanke Vipa d.d. pravi, da lahko komitent, ki nakaže denar na nepravi TRR, skladno z veljavno zakonodajo od prejemnika ali banke prejemnika zahteva vračilo napačno nakazanega denarja. Več informacij o banki prejemnika bodo komitentu na njegovo zahtevo posredovali pri banki, katere komitent je, več podatkov o prejemniku pa pri banki prejemnika.

Tudi Mojca Strojan z NLB d.d. pojasnjuje, da mora praviloma stranka vračilo denarja zahtevati od prejemnika plačila. V celotnem procesu prenosa denarnih sredstev je banka ponudnik plačilnih storitev, ki ima obveznosti do plačnika v smislu pravočasne in pravilne izvedbe plačila, kar je opredeljeno tudi v Zakonu o plačilnih storitvah in sistemih. Morebitna neskladja pri že izvršenem plačilu, ki je bilo korektno izvedeno s strani banke in je posledica napake komitenta, urejata neposredno plačnik in prejemnik. V praksi to pomeni, da plačnik zahteva vračilo, ki je praviloma pisno, od prejemnika sredstev. Vsekakor pa banka ne posega po sredstvih prejemnika, saj za to nima nobene zakonske osnove.

Kako lahko pomaga banka pri povrnitvi naših sredstev?

Na UniCredit banki poudarjajo, da banka ne posega v upniško-dolžniško razmerje med plačnikom in prejemnikom plačila, zato je potrebno zahtevke za vračila urejati na relaciji plačnik – prejemnik plačila.

V banki vseeno strankam poskušajo pomagati, kot je mogoče, z dodatnimi informacijami glede izvršenega plačila. V primeru čezmejnega ali mednarodnega plačilnega naloga pa na zahtevo stranke v tujino pošljejo zahtevek za storno naloga, a je morebitno vračilo sredstev odvisno od tuje banke.

Koliko časa po oddanem nalogu za denarno transakcijo jo lahko prekličemo in anuliramo nalog?

Skladno z Zakonom o plačilnih storitvah ali sistemih uporabnik ne more preklicati plačilnega naloga po tem, ko ga prejme plačnikov ponudnik plačilnih storitev.

Splošni pogoji poslovanja s transakcijskimi računi na UniCredit banki komitentom omogočajo, da uporabniki lahko prekličejo tiste plačilne naloge, ki so bili posredovani banki z valuto vnaprej, če bodo zahtevo posredovali banki na dogovorjen način do 15. ure v delovnem dnevu pred valuto plačilnega naloga. Če je preklic izveden dovolj hitro, se preklic plačilnega naloga upošteva, nalog se ne izvrši, uporabnik pa lahko izvede novo plačilno transakcijo na poljuben račun.

V Abanki Vipa se nalogi v domačem plačilnem prometu izvršujejo isti dan, zato je možnosti za preklic naloga izredno malo. Banka vsak pravilni nalog, za katerega je zagotovljeno kritje, začne izvrševati takoj. Ko je nalog dokončno odobren na računu prejemnika pri isti banki ali posredovan preko plačilnega sistema banki, prejemnikovega naloga ni več mogoče preklicati. Ostane možnost zahtevka za vračilo nakazanega denarja.

V NLB je podobno - ko banka prejme nalog, le tega ni več mogoče preklicati, razen v primeru, da je predložen nalog s kasnejšim datumom izvršitve. V tem primeru se nalog lahko prekliče najkasneje do konca delovnega dne pred dogovorjenim datumom za izvršitev plačila.

V zakonu so podrobneje določeni pojmi kot je prejem, preklic, zavrnitev plačilnega naloga in nepreklicnost plačilnega naloga. Določeno je tudi, da uporabnik ne more preklicati plačilnega naloga po tem, ko ga je že prejela prejemnikova banka.

Hitrost delovanja plačilnih sistemov v Sloveniji praktično po potrditvi naloga z datumom valute istega dne ne omogoča preklica naloga, saj nekateri sistemi delujejo v online načinu dela. To pomeni, da so takoj posredovani v plačilni sisteme ali so takoj knjiženi na račun prejemnika, oziroma v tako kratkih presekih, da praktično ne omogočajo preklica naloga. Tako sploh ni možno preklicati nujnih nalogov ali nalogov nad 50.000 evrov, ker se takoj posredujejo v plačilni sistem ter internih nalogov, ki se takoj knjižijo na račun prejemnika v banki.

Ali nas pri opravljanju nakazila varuje kakšen varnosten mehanizem, s katerim lahko preverimo pravilnost številke TRR?

Pri nakazovanju sredstev UniCredit banka komitentom omogoča kontrolo pravilnosti IBAN strukture računa prejemnika. Kontrole obstoja prejemnikovega računa, ki je bila omogočena vsem slovenskim bankam do 31. oktobra 2009, ni več. Register transakcijskih računov pravnih oseb je na voljo na spletnih straneh Banke Slovenije, v letu 2010 pa se bo prenesel na spletne strani AJPES.

Pri plačilih na račune pravnih subjektov v RS Sloveniji v Abanki Vipa preverjajo pravilnost navedene številke prejemnika plačila oziroma ali je TRR aktiven v registru transakcijskih računov. V primeru, da številka TRR ne ustreza, komitenta na to opozorimo. Pri plačilih na račune fizičnih oseb banka te možnosti nima, zato pri obdelavi plačilnih nalogov izvedejo samo preverjanje, če je prejemnikov račun napisan v strukturi IBAN.

Na banki NLB so povedali, da kontrola številke TRR obstaja le v delu, ki se nanaša na pravilen izračun kontrolne številke TRR računa. Pri vnosu podatkov o številki računa se izvede kontrola na celoten podatek IBAN, kontrolne številke pa pomenijo, da je eden od znakov v IBAN-u napačen.

Kontrolni mehanizmi ne preverjajo le ustreznosti kontrolnih številk zapisanemu TRR ali IBAN, temveč tudi:
-dolžino TRR ali IBAN številke,
-vpis samo numeričnih znakov pri TRR,
-nedovoljen vnos posebnih znakov v polje TRR ali IBAN (&%?*# in podobno),
-vnos presledka ali vezaja.

Imajo uporabniki elektronskega bančništva kakšne prednosti?

Iz Abanke Vipa sporočajo, da je možnost preklica elektronskih nalogov, ki so banki predloženi z želenimi datumi izvršitve vnaprej, v tako imenovani čakalnici nalogov. Uporabnik elektronske banke lahko nalog v čakalnici prekliče do dneva želene valute oziroma do takrat, ko banka naloga še ni pričela izvrševati. Ostali roki so potem enaki kot pri nalogih, ki so banki predloženi na papirju ali na drug način.

Kaj, če je TRR sicer pravilen, a si nato premislimo, lahko umaknemo nakazana sredstva in jih prenakažemo nazaj na svoj račun?

V bankah se strinjajo, da po tistem, ko je nalog izvršen oziroma sproveden, lahko plačnik zahteva vračilo le od prejemnika plačila in poizkuša doseči dogovor z njim.

Na NLB povzemajo - sredstev plačnik ne more "umakniti", temveč lahko nalog le prekliče, v kolikor je to še možno. Še manj lahko komitent nakazana sredstva prenakaže nazaj na svoj račun, to lahko stori le prejemnik plačila. Izvajanje plačilnih transakcij posledično spreminja finančno stanje na računu, zato se mora vsak plačnik zavedati posledic svojih dejanj in transakcij.