Ali se prilagodiš ali umreš – tako se po vsem svetu govori o tem, da tradicionalne banke sprejemajo digitalno premoženje, vključno s kripto valutami.

Evropa je trenutno vodilna v svetovni tekmi, na vrhu pa je Švica: nekateri njeni prebivalci lahko zdaj s kripto valutami plačujejo ne le kavo, temveč tudi davke. Evropska unija jo dohiteva, saj bo kripto premoženje široko regulirano, ko bo 1. januarja 2025 začela veljati uredba o kripto trgih (MiCAR).

"Evropa je postala ena od vodilnih na tem področju, zlasti ko govorimo o tem okviru za regulacijo kripto premoženja," je na simpoziju nevladne organizacije Web3 Banking dejal Ilja Volkov, član upravnega odbora združenja Crypto Valley Association.

Na dogodku v Ženevi so se zbrali predstavniki tradicionalnih in digitalnih bank ter ponudniki storitev veriženja blokov, da bi razpravljali o sprejemanju tehnologije in kripto valut.

Torej ali bi se lahko bitcoin znašel na našem običajnem bančnem računu? Volkov odgovor je, da zagotovo. "Stranke tradicionalnih bank že sprašujejo o dostopu do kripto valut," je dejal Volkov in pojasnil, da je razvoj te tehnologije podoben prehodu s plačevanja s kreditnimi karticami na Apple Pay ali Google Pay.

Volkov je dejal, da bo ta tehnologija postala ne le pričakovana, temveč tudi zahtevana s strani strank tradicionalnih finančnih institucij. "Mislim, da je zelo pomembna, ker je bolj pregledna, bolj učinkovita v smislu stroškov," je dejal in se pri tem skliceval na to, da je tehnologija v ozadju kripto valut, imenovana blockchain, decentralizirana.

To pomeni, da ne potrebuje posrednikov, kar zmanjšuje stroške, kriptografija v verigi blokov – omrežju računalnikov, ki se uporablja za shranjevanje zapisov o transakcijah – pa velja za jamstvo za zaščito sredstev strank.

Kratek hitri tečaj o kripto valutah

Tržna kapitalizacija kripto valut se je nedavno povečala na več kot 2,6 bilijona dolarjev (2,4 bilijona evrov) po vsem svetu, kar je približno polovica nemškega nominalnega BDP.

Delujejo zunaj uveljavljenih finančnih sistemov in niso vezane na oprijemljiva sredstva, kot je zlato, niti jih ne upravljajo centralne finančne institucije. Zato so običajno bolj nestanovitne kot tradicionalne valute.

Kripto valute nastajajo z računalniškim postopkom, imenovanim rudarjenje, ki je tudi način uradnega vpisa transakcij v verigo blokov.

Njegova decentralizirana narava, ki beleži vsako transakcijo v tem omrežju, zagotavlja preglednost.

Vlagatelji in analitiki kripto valute vse pogosteje obravnavajo kot digitalno zlato, saj veljajo za varne zaradi uporabe kriptografije, ki obljublja 100-odstotno varnost pred kršitvami identitete.

Med priljubljenimi primeri kripto valut sta ethereum in bitcoin, pri čemer je slednji pravkar dosegel novo rekordno vrednost. Vendar kritiki tega koncepta trdijo, da je njegova poštena vrednost – z drugimi besedami njegova notranja vrednost – dejansko enaka nič.

"Bitcoin ni izpolnil obljube, da bo globalna decentralizirana digitalna valuta, in se še vedno skorajda ne uporablja za legitimna nakazila," sta v nedavnem zapisu na blogu zapisala Ulrich Bindseil in Jürgen Schaaf, dva uradnika iz Evropske centralne banke (ECB). Dejala sta, da bitcoin ni primeren kot plačilno sredstvo ali naložba, saj so transakcije z njim še vedno počasne, drage in ne tako tekoče.

Plačilo jutranje kave z delnicami

Čeprav udeleženci bančnega simpozija Web3 priznavajo, da je treba še veliko storiti, da bodo kripto valute v celoti izkoristile svoj potencial, že zdaj predvidevajo veliko vlog, v katerih lahko uspevajo, vključno s plačili in naložbami.

Po mnenju strokovnjakov se uporaba kripto valut že širi med podjetji in strankami v Evropi, poroča spletna stran Euronews Business.

"Za maloprodajne stranke lahko blockchain prinese večjo preglednost, saj lahko pri plačilu resnično sledite transakciji, kam gre vaš denar, od kod je prišel in kam gre, kar je res dobra prednost," je dejal Volkov.

Ko bo tehnologija veriženja blokov široko sprejeta in združena s tradicionalnimi finančnimi tehnologijami, bi bila lahko tokenizacija ena od najbolj privlačnih prednosti. Pri tem postopku se različna sredstva, vključno z delnicami in podatki, spremenijo v digitalne žetone, ki se lahko sčasoma uporabijo za plačila – tudi za stvari, kot je vaša jutranja kava.

"Kar zadeva naložbe, vidimo, da v veriženje blokov prihaja vse več realnih sredstev. Že jutri bomo v veriženju blokov trgovali z vrednostnimi papirji v obliki žetonov," je dejal Volkov.

Združenje Crypto Valley Association meni tudi, da bi lahko bitcoin in podobne kripto valute v prihodnosti služile kot primarno sredstvo za shranjevanje vrednosti, kar bi izzvalo sedanji sistem, v katerem centralizirane finančne institucije zbirajo in nadzorujejo sredstva. "Mislim, da bomo zdaj, z verigami blokov, na neki točki od strank zahtevali decentralizirano upravljanje sredstev, pri čemer finančne institucije ne bodo imele neposrednega dostopa do sredstev brez posebnega dovoljenja ali posebne zahteve strank," je dejal Volkov.

Kaj bo treba storiti, da se bo vse to uresničilo?

Kripto valute so postale priljubljene, ker delujejo zunaj vladnega nadzora in zunaj regulativnega nadzora. Da pa bi se lahko široko uporabljale za plačila in naložbe, jih je zdaj treba vpeljati v tradicionalni sistem s prilagodljivimi predpisi, ki bodo zagotavljali varnost. Vendar je ta naloga izredno zahtevna in obsežna.

Ne le, da obstaja več kot 13.000 kriptovalut, od tega jih je skoraj 9000 aktivnih ali dragocenih na trgu, ampak je tudi približno 420 milijonov uporabnikov, od tega 31 milijonov v Evropi.

Približno 18.000 podjetij po vsem svetu jih je začelo sprejemati v upanju, da bodo s tem pridobila konkurenčno prednost.

Vendar se svet kripto valut še vedno sooča z razdrobljeno regulacijo, medtem ko obljublja prednosti transkontinentalnih plačil v kratkem času z nizkimi stroški.

"Gre za zahteve glede skladnosti," je dejal Volkov. "Ko gre za tradicionalne finančne institucije, tradicionalne banke, sledijo zapletenim regulativnim zahtevam za preprečevanje pranja denarja ali postopkom 'spoznaj svojo stranko'," je dejal. 

"Zato so tovrstne stvari, ko gre za veriženje blokov, dejansko drage, saj govorimo o številnih transakcijah iz različnih verig blokov, različnih kovancev in samo velikih naložbah za ustrezno vzpostavitev sistema znotraj tradicionalnih institucij," je dodal.

Za vzpostavitev varnega in preglednega sistema je treba uskladiti predpise. Evropska unija je s sprejetjem MiCAR že naredila korak naprej.

"Kripto valute bodo [v okviru MiCAR] urejene na večino načinov tako kot tradicionalne finance. Tako se dejansko zdaj dela korak, da bi lahko združili tradicionalno bančništvo s kriptofinanciranjem in kripto premoženjem," je dejala Cecilia Peregrina iz švicarske družbe PwC.

Švicarski primer: Plačevanje davkov v kripto valutah

 Če se vrnemo k Švici, ki je že vzpostavila švicarsko kriptolicenco. Kaj je to? Ta ukrep zahteva, da morajo podjetja, ki se ukvarjajo s kripto valutami, pridobiti licenco v skladu s predpisi o preprečevanju pranja denarja.

Švicarski kanton Zug je eden najbolj živahnih krajev, kjer se rojeva veliko novih kripto podjetij, prebivalci in podjetja pa lahko svoje davke plačujejo v kripto valutah.

Martin Burri iz PwC Švica je za Euronews Business povedal, da je mogoče dohodnino v Zugu do zneska 1,5 milijona švicarskih frankov (1,56 milijona evrov) plačati z bitcoinom ali ethereumom.

"Še vedno se davčna osnova določi v švicarskih frankih in se nato pretvori v kripto valuto," je dejal. "In pričakujem, da bodo ta [pravila, op. p.] ostala še dolgo časa."

Drugi primer je mesto Lugano v kantonu Ticino, kjer je mestna uprava nedavno razširila seznam davkov in občinskih dajatev, ki jih je mogoče plačati v kripto valutah (sprejemajo Bitcoin BTC in Tether USDT). V Luganu so sprejeli sistem, v katerem prebivalci na računu preberejo kodo QR in nato izberejo, katero mobilno denarnico želijo uporabiti za plačilo.

Takšni ukrepi so izredno koristni za prebivalce mesta, ki so vešči s kripto valutami: približno 15 odstotkov prebivalcev uporablja kripto valute v vsakdanjem življenju, prav tako pa je v mestu več kot 300 trgovin in lokalov, ki sprejemajo plačila s kripto valutami, vključno z restavracijami.

Švicarsko civilno pravo je še eno merilo za ocenjevanje evropske zakonodaje, ki je po mnenju strokovnjakov v primerjavi s švicarsko sosedo pomanjkljiva. Po besedah Peregrina švicarska zakonodaja namreč omogoča, da organi pri prenosu bitcoinov med posamezniki ugotavljajo lastništvo in upravičence. Poleg tega predpisi urejajo, kako lahko v primeru svoje smrti bitcoin prenesete na svoje otroke.

"In kar je še pomembneje, če gre finančna institucija v stečaj, kaj se bo zgodilo z vašim bitcoinom?" je dejala. "Ali bo bitcoin del stečajne mase in bo tako izginil?" "Ali pa jih boste dejansko lahko vzeli nazaj in jih pridobili od podjetja?" Peregrina je dodala. "To je nekaj, česar [evropska] uredba ne rešuje."

Povzeto po Euronews Business