Nakup doma je ena od najpomembnejših odločitev v življenju. Glede na podatek iz leta 2015, da je v Sloveniji kar 76 odstotkov nepremičnin lastniških, je jasno, kaj Slovencem in Slovenkam pomeni lasten dom. Prav zato smo se na spletni strani Cekin.si odločili, da v sodelovanju z NLB pripravimo serijo člankov, s katerimi vam bomo pomagali na poti do lastnega doma. Pred vami je prvi. 

Do lastniške nepremičnine vodi dolga pot varčevanja, načrtovanja in raziskovanja. Tudi samega sebe, svojih želja in finančnih sposobnosti. Pri tem bodite iskreni do sebe – nikar ne silite v nekaj, na kar še niste pripravljeni. 

Najprej razmislite: 

1. Ali ste finančno pripravljeni na nakup nepremičnine?

Držite se nasveta: če nepremičnine ne morete kupiti s kreditom z nespremenljivo obrestno mero do 30 let s 30-odstotno stopnjo zadolženosti, potem si izbrane nepremičnine (še) ne morete privoščiti. Kreditni strokovnjaki priporočajo tudi, da vam mora po poplačilu obroka vsak mesec ostati vsaj minimalna plača. Vam ostane?

Banka je običajno pripravljena kreditirati do 60 odstotkov vrednosti nepremičnine, ki jo kupujete, če jo zavarujete s hipoteko, zato je bistvenega pomena, da ostalih 40 odstotkov lahko krijete iz svojih prihrankov. Če bi želeli kupiti novogradnjo, bi banka kreditirala kar do 70 odstotkov vrednosti nepremičnine. 

Če pa bi želeli s kreditom kupiti nepremičnino v celoti, boste morali zagotoviti dodatno zavarovanje.

Kakšen znesek kredita si lahko privoščite in kako dolgo?

Kakšen mesečni znesek vam bo ustrezal? Na tej točki bodite izredno previdni, saj se lahko v letih, ko ste obremenjeni s kreditom, zgodi marsikaj – izguba službe, znižanje plače, bolezen, ločitev in drugo. Preverite vaš mesečni proračun in izdatke. Začnite z najnižjim mesečnim prihrankom prejšnjega leta in dodajte še višino morebitne najemnine, ki ste jo do zdaj plačevali. Tako dobite okviren znesek, ki bi ga bili mesečno sposobni odplačevati za najeti kredit.

30, 20, 10 let? Koliko časa ste pripravljeni odplačevati kredit? Ali pa morda še bolje: koliko časa boste sposobni odplačevati kredit? Koliko ste stari? Kakšen je vaš življenjski slog oz. ali sanjarite tudi, da bi nekoč živeli v tujini? Gre za izredno težka vprašanja, saj se boste morali odločiti, ali ste se pripravljeni ustaliti in 30 let živeti s kreditom. Razmislite torej o svojih željah in prihodnosti. Morda boste ugotovili, da vam tovrstna odgovornost ne ustreza ali pa boste ugotovili, da vam bolj ustreza opcija najema nepremičnine. 

2. Kaj želite kupiti? O kakšnem domu sanjate?

Na tej točki si morate odgovoriti na nekatera ključna vprašanja: kakšno nepremičnino želite kupiti in kje. Če dom kupujete s partnerjem, bosta morala skleniti kompromise – stanovanje ali hiša? Mesto, predmestje ali vas? Ste se pripravljeni voziti na delovno mesto ali želite pešačiti do službe? Vam je balkon dovolj ali želite imeti vrt in naravo na dosegu roke.

Nato razmislite o tem, koliko prostora potrebujete? Večje stanovanje namreč prinese tudi višje stroške. Jih boste zmogli plačevati? Boste zmogli vlagati v nepremičnino?

Na seznam napišite, čemu se ne nameravate odpovedati. Dvigalo, balkon, blok, stolpnica ali hiša, vrt itd.

3. Obisk banke

Poglejte, kaj ponuja trg in kakšne so okvirne cene teh nepremičnin. Dogovorite se za sestanek z bančnikom, ki vam bo znal svetovati in bo preveril vašo kreditno sposobnost. 

Doma sestavite seznam vprašanj za bančnega svetovalca. Na vsa vprašanja morate dobiti odgovor! Če vam ne zna odgovoriti, razmislite, ali je ta banka prava za vas.

Eno izmed glavnih vprašanj je tudi, kakšne so vaše možnosti, če kredit najamete, pa ga v določenem trenutku ne morete odplačevati. Nikar ne mislite, da se vam to ne more zgoditi. Bolje je, da z dobrim načrtovanjem poskrbite, da boste imeli v primeru nepredvidenih dogodkov pripravljene najboljše varovalke.

Najprej se dogovorite za sestanek v banki, kjer imate odprt račun oz. račune. Tako boste imeli dodatno prednost, saj bo banka preverila tudi vaše preteklo poslovanje z njo in vam morda lahko na podlagi tega ponudi bolj ugoden kredit ali večji znesek kredita. Še več nasvetov si lahko preberete v priročniku, ki so ga pripravili strokovnjaki NLB. 

Šele ko imate te informacije, se lahko lotite resnega iskanja primerne nepremičnine, ki bo nekoč postala vaš dom. Vedeli boste, koliko si lahko privoščite, saj boste z izbrano banko določili znesek, ki ste ga pripravljeni in zmožni ponuditi za nakup nepremičnine. 

Imate premalo privarčevanih sredstev?

Kot smo že zapisali, je banka običajno pripravljena kreditirati do 60 odstotkov vrednosti nepremičnine, preostalo morate kriti sami. Več privarčevanega denarja imate, bolje za vas. 

Če imate premalo privarčevanega denarja, pa nikar ne obupajte. Še naprej namensko varčujte. Če lahko, skušajte povečati znesek mesečnega obroka varčevanja. Tako boste na daljši rok preverili, ali ste pripravljeni na odplačevanje kredita. Tisti, ki trenutno živite kot najemniki in plačujete lastnikom nepremičnin mesečne najemnine, imate že izoblikovano razumevanje, kaj pomeni vsak mesec na točno določen datum poravnati stroške bivanja. Glede na razmere na trgu so zneski najema velikokrat višji od zneskov kredita. Prav zaradi slednjega se vse več ljudi odloča za nakup lastne nepremičnine. 

Naslednjič: Kako naj se temeljito pripravite na obisk banke, da boste dobili vse informacije, ki jih potrebujete? Katera vprašanja morate zastaviti bančnemu svetovalcu?

Sponzorirana vsebina