Na naši spletni strani Cekin.si nadaljujemo s serijo člankov, s katerimi vam bomo s partnerjem NLB pomagali na poti do lastnega doma. Gre za pot, na kateri morate biti pozorni na številne zelo pomembne podrobnosti, ki tlakujejo pot do vašega sanjskega doma. 

Banke opažajo, da ljudje najprej poiščejo svojo sanjsko nepremičnino, nato pa od banke do banke sprašujejo, katera bi jim dala največ kredita. V primeru, da jih zavrnejo ali pa jim ponudijo manjši znesek, pa se jezijo na banke in bančne uslužbence. Ste se tudi vi tako lotili nakupa doma? Napaka!

"Predlagamo, da se stranka že v začetni fazi nakupnega procesa najprej oglasi v banki, kjer skupaj preverimo kreditno sposobnost in okvirni znesek (razpon od–do) možnega kredita glede na različne značilnosti kredita (doba trajanja, obrestna mera, oblike zavarovanja ...). Tako stranka pridobi informacijo o svojih finančnih zmožnostih, k čemur prišteje še eventualna privarčevana sredstva, in se lažje odloči za ustrezno nepremičnino na trgu. Prepogosto se namreč pripeti, da se stranke nerealno odločijo za nakup določene nepremičnine, ki presega njihove zmožnosti glede na kreditno sposobnost in privarčevana sredstva. Na ta način se stranka izogne morebitni slabi volji, če ji banka ne odobri določene višine kredita, saj lahko prilagodi iskanje ustrezne nepremičnine svojim finančnim zmožnostim," pravi vodja skupine v oddelku za Upravljanje ponudbe prebivalstva v NLB Damir Susman. 

Kaj morate torej storiti? Najprej se v izbrani banki dogovorite za sestanek, nato se nanj temeljito pripravite. Kako? Za začetek preučite kreditno terminologijo. Veste, kaj je obrestna mera in katere obstajajo? Kaj je EURIBOR in kako vpliva na znesek kredita? Da se ne boste izgubili v kreditni terminologiji, si lahko pomagate z infografiko, ki so jo pripravili v NLB in v kateri razložijo nekatere osnovne pojme. Tako boste lažje razumeli bančnega svetovalca, prav tako pa boste vedeli, kaj morate vprašati. 

PRIPRAVE DOMA

Na sestanku morate bančnemu uslužbencu posredovati naslednje informacije: 

Bančni uslužbenec bo želel vedeti, koliko denarja imate že privarčevanega. Doma torej razmislite, koliko denarja lahko takoj vložite v nakup, koliko pa ga boste pustili za zlato rezervo in koliko za nakup opreme. 

Pripravite tudi primer mesečnega proračuna, in sicer za 3 mesece. Tako boste vedeli, kakšni so vaši prihodki in odlivi. 

Priskrbite potrdila o zneskih zadnjih treh neto plač (če niste stranka NLB). 

Razmislite o dodatnih mesečnih oz. letnih stroških, tudi o načrtih za prihodnost: 

Res je težko vedeti za 30 let vnaprej, a morate se potruditi in določiti, koliko denarja potrebujete za vzdrževanje nepremičnine. Prav tako, koliko bodo znašali mesečni stroški ter tudi koliko denarja boste namenili za prenovo doma. 

S partnerjem se pogovorite o prihodnosti in načrtovanju družine. Upoštevajte tudi to, da boste v prihodnjih letih morda morali skrbeti za ostarele starše. 

NA SESTANKU V BANKI

Z bančnim strokovnjakom preverite: 

- kreditno sposobnost (po plačilu kreditnega obroka vam mora vsak mesec ostati vsaj minimalna plača),

- katere dobe odplačevanja so primerne za vas,

- obrestno mero,

- dodatne stroške (notar, agencija ...),

- zavarovanja (v NLB brez drugih zavarovanj odobrijo hipotekarni kredit v višini do 60 odstotkov vrednosti nepremičnine, pri novogradnji pa v višini do 70 odstotkov ocenjene vrednosti novogradnje),

- kako se bo banka odzvala ob morebitnih zapletih (izguba zaposlitve, huda bolezen, smrt partnerja ipd).

Sprašujte!

- Na sestanku sledite načelu, da neumnih vprašanj ni! Gre za vaše življenje ter prihodnost vaših otrok, zato se pozanimajte o najmanjši podrobnosti.

- Naj vam bančni uslužbenec predstavi vse možne scenarije glede dobe odplačevanja kredita. Kakšni bi bili zneski kredita, strošek obresti, na kakšen način lahko kredit predčasno poplačate in podobno.  

- Kakšna so obrestna tveganja? Ali je bolje izbrati spremenljivo ali nespremenljivo obrestno mero? Kreditnega strokovnjaka prosite, naj vam prikaže, kakšno je bilo nihanje spremenljive obrestne mere v zadnjih letih. Naj vam to nihanje prikaže tudi na obrestni meri in znesku, ki ga boste izbrali vi. Tako boste dobili zelo nazorno predstavo o tem, kaj spremembe obrestne mere pomenijo.

- Kakšne so možnosti zavarovanja?

- Obvezno morate dobiti odgovor na vprašanje, kako bo banka ravnala, če se boste znašli v krizi zaradi izgube zaposlitve, hude bolezni, smrti partnerja, ločitve in podobno. 

Še več nasvetov si lahko preberete v priročniku, ki so ga pripravili strokovnjaki NLB.

Banka ve vse!

Zavedajte se, da vas bo banka podrobno preverila. Če zamujate z odplačilom drugih kreditov, vas bo najverjetneje pri novem kreditu zavrnila. Prav tako, če ugotovi, da imate številne račune in na vseh presegate limit. Imate morda na računih kar nekaj izvršb? Vse to so odločilni dejavniki, ali vam bo banka kredit odobrila ali ne. 

Gre za partnerstvo!

Morda vam bo neka banka odobrila kredit, a vas bo črvičil dvom. Skrbelo vas bo, saj bo morda ostalo kar nekaj zadev nedorečenih. Ponoči boste brez spanca, saj boste razmišljali o tem, da vam bančni uslužbenec ni podal jasnih odgovorov ...

Vsem tem znakom prisluhnite in jih ne potlačite z izgovorom, da bo vse v najlepšem redu. Zavedajte se, da z banko sklepate razmerje, ki bo trajalo morda tudi 30 let. Če čutite nelagodje, strah ali pa celo nimate vseh potrebnih informacij, potem ničesar ne podpisujte! Če vam na banki ne znajo ali nočejo odgovoriti na vprašanje, kaj bodo storili, če čez 10 let ne boste zmogli poplačati mesečnega obroka kredita, potem je morda bolje, da poiščete drugo banko.

Vi oz. vaša družina bo z banko v partnerstvu, ki bo trajalo leta. V partnerskem odnosu ni skrivnosti. Vse karte so na mizi in so odprte. Morate vedeti in čutiti, da gre za dobro in varno odločitev. Poznati morate vsa tveganja in posledice. Pogodbo o kreditiranju nakupa nepremičnine zato sklenite le z banko, ki ji resnično zaupate. 

Naslednjič: Kaj morate preveriti, ko se odločite za nakup določene nepremičnine?

Sponzorirana vsebina