Ker se je prah okoli kreditov iz jamstvenih shem skoraj poplnoma polegel, smo pri različnih bankah preverili, kako dobro se je pravzaprav jamstvena shema prijela iz dolgoročnega vidika. Nekatere banke ponujajo posojila iz jamstvene sheme pod ugodnejšimi pogoji od njihove redne ponudbe, a se je kljub temu o tem dobro prepričati kar na lastne oči, z obiskom v bančni poslovalnici. Na Cekinu smo zato preverili ponudbo jamstveih shem za odobravanje posojil pri različnih bankah, tako da bo vaša morebitna izbira, kam oditi po ugodno posojilo, ob vsej te dokumentaciji vsaj malenkost lažja.

Še prej pa bi vas radi opozorili na razlikovanje med posojili iz jamstvene sheme s fiksno obrestno in variabilno mero, saj gre za dve popolnoma različni obrestni meri. Fiksna obrestna mera je že vnaprej izračunana obrestna mera, kjer posojilojemalec natančno ve, za koliko bo preplačal posojilo. Variabilna (spremenljiva) obrestna mera pa je sestavljena iz fiksnega pribitka (marže) banke in referenčne obrestne mere (če je posojilo v evrih, je to EURIBOR), ki se dnevno spreminja in oblikuje na finančnih trgih. Pri variabilni obrestni meri dejansko ne poznamo končnega zneska za odplačilo posojilo. To tveganje torej prevzame posojilojemalec, medtem ko ga pri fiksnih obrestnih merah banka, zato so v tem primeru obroki odplačevanja praviloma dražji. Več o tem si lahko preberete tukaj.

Za posojilne pogodbe posojilojemalcev, zaposlenih za določen čas, za prvo reševanje stanovanjskega vprašanja in mlade družine je skupna efektivna obrestna mera pri posojilih iz jamstvene sheme lahko največ osem odstotkov. Za posojilne pogodbe posojilojemalcev, ki so izgubili službe, pa je najvišja dovoljena skupna efektivna obrestna mera največ devet odstotkov.

Na Abanki so nam povedali, da interesa strank za najemanje posojil iz jamstvene sheme praktično ni, zato tudi ni bilo veliko tovrstnih posojil. Od tega je največ potencialnih strank ravno iz vrst brezposelnih, obrestna mera tovrstnega posojila pa je vezana na EURIBOR + fiksni pribitek. Za brezposelne so obrestne mere izenačene z redno ponudbo potrošniških kreditov, medtem ko za kreditojemalce, ki bodo prvič reševali svoj stanovanjski problem, to ne velja. Obrestne mere so v tem primeru nekoliko nižje od redne ponudbe za kredite, zavarovane s hipoteko.

V Novi KBM zaznavajo povpraševanje po tej vrsti posojil, zaenkrat pa so odobrili 14 posojil iz jamstvene sheme, večina od teh pa je bila dodeljenih prosilcem z zaposlitvijo za določen čas in brezposelnim. Tudi pri njih se efektivna obrestna mera med obstoječimi krediti banke in posojili iz jamstvene sheme ne razlikuje. Pogoji za posojilo iz jamstvene sheme se od dolgoročnih posojil razlikujejo v tem, da je pokritost zavarovanja manjša in da stroške jamstva banka plača SID banki.

Za kreditiranje občanov, ki so zaposleni za določen čas ali ki prvič rešujejo stanovanjsko vprašanje, in za mlade družine, bo banka ponudila posojila z ročnostjo do 25 let v znesku od 5.000 do 100.000 EUR. Posojila bo možno zavarovati s hipoteko, obrestna mera pa je odvisna od ročnosti kredita in se trenutno giblje od 2,5 do 2,9 odstotka + 6-mesečni EURIBOR. Komitenti, ki so po 1. 10. 2008 izgubili službo, bodo lahko zaprosili za posojila v vrednosti do 10.000 EUR in z ročnostjo od 2 do 10 let. Obrestna mera bo fiksna in bo znašala 6,85 odstotka, zavarovanje pa bo v celoti krila država. Pri odobritvi posojila bo banka upoštevala zadnje tri prilive pred izgubo službe.

Iz NLB pa so nam sporočili, da povprečni znesek posojila za reševanje stanovanjskega vprašanja znaša 68 tisoč evrov, za brezposelne pa 7.800 evrov. Glede na obrestne mere pa so posojila z jamstvom države v NLB očitno še bolj ugodni, saj odobravajo iz jamstvenih shem kredite z referenčno obrestno mero 6-mesečnega EURIBOR-a + 2,25-odstotni pribitek za dobo odplačevanja do 10 let ter 2,35-odstotni pribitek za dobo odplačevanja nad 10 let. Kreditojemalci v tej socialni skupini morajo biti kreditno sposobni, brezposelni pa morajo prejemati nadomestilo za čas brezposelnosti oziroma socialno pomoč.

- kreditojemalec ni kreditno sposoben,

- nima ustreznega zavarovanja (hipoteka na nepremičnini),

- za skupino brezposelnih: so sami odpovedali delovno razmerje, njihovi dohodki na družinskega člana v letu 2009 presegajo polovico letne povprečne bruto plače v RS, so izgubili zaposlitev pred 1. 10. 2008, so izgubili zaposlitev iz drugih razlogov, kot jih pogojuje Zakon o jamstveni shemi RS.

V SKB so opazili povišano povpraševanje po posojilih iz jamstvene sheme ob začetku ponudbe, ki pa je sedaj, vsaj kolikor beležijo po poslovalnicah, skoraj pojenjalo. V SKB so nam še povedali, da iz prakse lahko skoraj z gotovostjo trdijo, da so bila pričakovanja strank mnogo večja od realnih okvirov in kriterijev za tovrstno kreditiranje. Za kredite iz jamstvene sheme namreč povprašujejo večinoma stranke, ki ne izpolnjujejo vseh zakonsko zahtevanih pogojev ali pogojev po bančni ponudbi.

V omenjeni banki so se odločili, da bodo ponujali le posojila z enovito nominalno oziroma fiksno obrestno mero, ravno zaradi dejstva, ker ostane celotno odplačilno dobo nespremenjena. Tako se stranka lahko že vnaprej relativno dobro informira, koliko posojila bo morala vrniti, kajti obrestna mera ni podvržena vplivom spreminjanja na trgu obrestnih mer, kot je to značilno na primer pri posojilih, odobrenih po spremenljivi obrestni meri z referenčno obrestno mero EURIBOR. Ne glede na to, da je ponudba obrestne mere in stroškov za tovrstni kredit ugodnejša od redne ponudbe za stranke banke, pa vse do danes še niso uvrstili nobenega kredita na listo kreditojemalcev za potrditev SID banke.