Poleg osnovnega hipotekarnega posojila v 13 korakih smo v prejšnji rubriki pisali tudi o možnem načinu zavarovanja posojila ter potrebni dokumentaciji in s tem povezanimi stroški. V današnjem prispevku bomo obravnavali dilemo pri izbiri obrestne mere.
Najprej ponovimo definicije. Fiksna obrestna mera je že vnaprej izračunana obrestna mera, kjer posojilojemalec natančno ve, za koliko bo preplačal posojilo. Variabilna (spremenljiva) obrestna mera pa je sestavljena iz fiksnega pribitka (marže) banke in referenčne obrestne mere (če je posojilo v evrih, je to EURIBOR), ki se dnevno spreminja in oblikuje na finančnih trgih. Pri variabilni obrestni meri dejansko ne poznamo končnega zneska za odplačilo posojilo. To tveganje torej prevzame posojilojemalec, medtem ko ga pri fiksnih obrestnih merah banka.
Pri izbiri fiksne obrestne mere se je treba zavedati dejstva, da se skozi celotno obdobje odplačevanja posojila plačuje sorazmerno višje obrestno mero kot pri variabilni obrestni meri, saj se kot rečeno ne spreminja in ostaja venomer ista. To si lahko razlagamo kot ceno, ki jo plačujemo za to, da se izognemo tveganju pri spremembi višine obroka odplačevanja. Posojila s fiksnimi obrestnimi merami je zgodovinsko gledano najbolje najemati v času nizkih obrestnih mer (kakršne so na primer sedaj).
Gibanje obrestnih mer poteka ciklično, kar pomeni, da se obresti zvišujejo in znižujejo, in to v večkratnih ponovitvenih serijah. Glede na dolga obdobja odplačevanja vašega posojila (15–30 let) se je treba zavedati, da se tem ciklom ni mogoče izogniti. Prav zato je po mnenju večine strokovnjakov bolj primerno najemati posojila s spremenljivo (variabilno) obrestno mero, saj boste v tem primeru v času višjih obrestnih mer odplačevali dražje obroke, v času nižjih obrestnih mer pa se bo vaša anuiteta pocenila. Toda pri tem sprejemate določeno tveganje, saj ne veste, koliko bo tistih "dražjih" obrokov in koliko tistih "cenejših" glede na primerjavo z obroki pri fiksni obrestni meri. Izbiro variabilne obrestne mere se tako priporoča v času, ko se pričakuje znižanje visokih obrestnih mer (kakor je bilo to na primer na začetku leta 2008).
Katero obrestno mero izbrati, da bo vaše posojilo "cenejše"?
Če ne želite tvegati s spremembo višine obroka pri posojilu, potem je fiksna obrestna mera kot naročena za vas, poleg tega pa je trenutno obdobje nizkih obrestnih mer ravno pravšnje. Če ste bolj adrenalinsko usmerjeni in računate na to, da boste z izbiro variabilne obrestne mere dolgoročno prihranili, v vaš prid govori predvsem zgodovinsko gibanje obrestnih mer (EURIBOR, LIBOR ...), kjer se omenjena izbira kaže za pravilno pri najemu dolgoročnih hipotekarnih posojil nad 20 in več let. Ni pa seveda nobenega jamstva, da se bo zgodovina ponovila. Sicer so trenutno obroki pri variabilni obrestni meri cenejši kakor pri fiksni, je pa seveda vprašanje časa, kdaj se bo to spremenilo. To bo predvsem odvisno od dolžine finančne krize, saj se bodo ob stabilizaciji svetovnega gospodarstva obrestne mere zopet dvignile, kar pomeni, da se bodo posojila z variabilno obrestno mero podražila, tista s fiksno pa ostala ista. Kdaj bo to, seveda ne ve nihče.
Kakšne so trenutno obrestne mere?
Pri najemu stanovanjskega posojila, zavarovanega s hipoteko, so pribitki bank manjši kakor na primer pri najemu potrošniškega posojila. Če najamete posojilo s fiksno obrestno mero, vam bodo banke v povprečju ponudile obrestno mero okoli 7 odstotkov. Seveda se ponudba razlikuje od banke do banke, vaših pogajalskih sposobnosti, vaše bonitetne ocene pri banki itd. Če posojilo najamemo z variabilno obrestno mero, ki je sestavljena iz obrestne mere EURIBOR, in pribitka banke, je ponujena obrestna mera v povprečju okoli 4 odstotke, kar pomeni 3 odstotne točke manj. Če predpostavimo, da bo marža ostala ista, bomo z variabilno obrestno mero na boljšem, vse dokler EURIBOR ne bo zrasel za razliko, torej 3 odstotne točke. Poglejmo, kaj to pomeni v konkretnih številkah.
Pri NLB bi na podlagi informativnega izračuna hipotekarnega posojila s fiksno obrestno v znesku 60.000 evrov za obdobje 20 let plačevali približno 438 evrov na mesec, medtem ko bi bil mesečni obrok pri hipotekarnem posojilu s spremenljivo obrestno mero približno 413 evrov. Razlika je torej več kot očitna, saj prihranimo približno 25 evrov na mesec, na letni osnovi pa zavidljivih 300 evrov. Seveda gre tukaj za izračun informativne narave, ki se lahko skozi obdobje kadar koli spremeni.
Komentarji (0)
Opozorilo: 297. členu Kazenskega zakonika je posameznik kazensko odgovoren za javno spodbujanje sovraštva, nasilja ali nestrpnosti.
PRAVILA ZA OBJAVO KOMENTARJEV