Kreditni pogoji so v teh dneh resnično ugodni. Nizke obrestne mere in skromno povpraševanje je banke prisililo v ugodno ponudbo. Toda kaj, če posojilo že imate in ne zmorete izpolnjevati svojih obveznosti? Če ste znaten del posojila že poplačali, se boste z banko zagotovo lahko dogovorili o reprogramiranju ali refinanciranju posojila.

Pri refinanciranju posojila gre pravzaprav za najem novega, s katerim poplačate starega. Primer: vzeli ste posojilo 50.000 evrov na 20 let, plačujete ga že 10 let. Ker pri posojilih najprej plačate obresti in šele nato glavnico, ste ob linearnem obrestovanju plačali šele približno 20.000 evrov glavnice. Vaš obrok znaša okoli 300 evrov (odvisno od obrestne mere), kar pa je v trenutnih razmerah za vas preveč. V banki se dogovorite za refinanciranje posojila, kar pomeni, da boste vzeli novo posojilo v višini 30.000 evrov za obdobje, daljše od 10 let. Če se ponovno zadolžite za 20 let, se vaš obrok zmanjša za približno 130 evrov.

Stroški

Ob tem nastanejo tudi določeni stroški, saj vam banka zaračuna predčasno poplačilo starega in vse stroške, ki nastanejo ob najetju novega. Če se odločate za posojilo, zavarovano pri zavarovalnici, računajte še na stroške zavarovanja, ki lahko narastejo na več sto evrov. Stroški predčasnega poplačila ne smejo presegati polovice stroškov odobritve. Skupni stroški so odvisni od banke, glede na trenutno ponudbo bank pa lahko znašajo med 250 in 540 evri.

Če se odločite za refinanciranje, lahko ob tem spremenite obrestno mero iz fiksne v variabilno ozroma referenčno, iz liborja v euribor, lahko pa celo zamenjate banko, pri kateri imate posojilo. Ob tem bodite poleg obrestnih mer pozorni tudi na zgoraj navedene stroške.

Za pridobitev posojila vas bodo v banki ocenjevali po veljavnih pravilnikih za pridobitev novih kreditnih poslov, kar pomeni, da bodo pregledali vaše dohodke, kreditno sposobnost, boniteto in ustreznost zavarovanj. Zaradi tega je pomembno, da znate težave pri plačevanju pravočasno zaznati. Če boste pri obstoječem posojilu v zaostanku s plačevanjem, bo to vplivalo na vašo boniteto in posojilo boste težje dobili.

Primer refinanciranja posojila je resnično uporaben zgolj za tiste, ki ste odplačali že znaten del svojih obveznosti. Če ste za dobo 20 let vzeli stanovanjsko posojilo v vrednosti 50.000 evrov in ga odplačujete šele tri leta, se je glavnica, čeprav ste banki plačali več kot 10.000 evrov, zmanjšala šele za 5.000 evrov in z refinanciranjem ne pridobite praktično ničesar.