Hčerka mi je predlagala, da bi svoje račune plačevala prek interneta. Ker sem starejša, se mi zdi ideja privlačna, vendar me skrbi za varnost, bolj šibko pa je tudi moje poznavanje računalnikov. Na kaj moram biti pozorna, je zadeva varna, so stroški res nižji in kaj potrebujem?

Vaše dileme v zvezi s potrebnim znanjem in varnostjo uporabe elektronske banke kažejo na to, da ste preudarni in vam ni vseeno glede varnosti poslovanja. Uporaba elektronske banke ima pred klasičnim poslovanjem preko bančnega okenca veliko prednosti in morda tudi kakšno slabost.

Če želite opraviti kakšno transakcijo z vašega računa, kot je recimo nakazilo na kak drug račun, plačilo položnic, pregled stanj po posameznih računih, nakazila na varčevalne račune, ali karkoli drugega, kar elektronska banka omogoča, boste s tem orodjem pridobili nadomestno bančno okence, ki je za vas odprto vsak dan 24 ur, vsak praznik ali delovnik. Tako vam ni treba obuvati čevljev in hoditi na drugi konec mesta do banke, zato pa ste morda lahko prikrajšani za klepet z znanko ali za prijazen pogovor z bančno uslužbenko.

Prav tako je tudi res, da bančno okence omogoča kakšno storitev več in da ob tem lahko dobite tudi kakšen nasvet ali pojasnilo. So pa provizije za izvedbo storitve (recimo posebne položnice) v elektronski banki nižje, saj je vzdrževanje bančnega okenca dražje (prostori, oprema, zaposleni …) kot pa vzdrževanje in razvoj elektronske banke. Imate pa pri elektronski banki nekaj drugih stroškov, kot so mesečno (skromno) nadomestilo za njeno uporabo (kar sicer malo zmanjša mesečne stroške vodenja računa), stroški za certifikat (ta predstavlja neke vrste osebno izkaznico, ko se povezujete v elektronsko banko), morebiti za računalnik ali dostop do interneta, če ju še nimate.

Uporaba elektronske banke je preprosta, saj je namenjena širokemu krogu uporabnikov (uporablja jo vsak četrti ali peti komitent banke). Najpreprosteje je, da si uporabo ogledate pri kakem sorodniku/znancu, banke pa večinoma zagotavljajo uporabnikom tudi pomoč preko telefona v primeru težav.

Kakšna bi lahko bila nevarnost? Na bančnem okencu se predstavite z osebno izkaznico in zakon določa, da mora bančni delavec na osnovi slike na osebnem dokumentu preveriti, da ste prava oseba. Pri delu z elektronsko banko zakon za predstavitev določa certifikat (kvalificirano digitalno potrdilo), banka pa mora preveriti njegovo veljavnost (torej da je časovno še veljaven in ni bil preklican in ne ponarejen). Če je veljavnost certifikata potrjena in uporabljeno pravo geslo za vstop (prava je tudi identična kopija originala), banka nima razloga, da bi dvomila v tako prijavo, niti zakonodaja ne dopušča dvoma o identiteti tistega, ki uporablja certifikat stranke.

Najpomembnejši je postopek namestitve certifikata. Če ga nameščate na disk računalnika, je treba zagotoviti, da se ga ne da od tam tudi izvoziti (uporabite tak program za spletni brskalnik, ki omogoča zaklepanje certifikatov), uporabnikom pa priporočamo, da se raje odločajo za certifikat na pametni kartici. Je sicer malo dražji in potrebujete tudi čitalec kartic, certifikata pa s kartice ni možno izvoziti in kartico po koncu dela z elektronsko banko odstranite iz čitalca ter tako preprečite dostop do certifikata.

In kako sploh lahko pride do odtujitve certifikata in gesla? Preko obiska na 'neznanih', raje nepreverjenih, spletnih straneh, z odpiranjem sumljive pošte (neznan pošiljatelj ali nerazumljiva 'zadeva' ali neoseben kontakt) oziroma njihovih priponk se lahko na vašem računalniku znajde tudi programski 'podnajemnik'. Lahko ga imenujemo računalniški virus. Nekateri virusi (napisani so z različnimi nameni) so namenjeni temu, da ukradejo (skopirajo) certifikat (če je to mogoče) in prepoznajo geslo, ko ga uporabnik vpisuje preko tipkovnice, nato te podatke po omrežju pošljejo na drug naslov, kjer jih prevzamejo, namestijo na drug računalnik in izvedejo transakcijo s pravimi uporabnikovimi identifikatorji. Tako ne gre za vdor v elektronsko banko, kot želijo zmotno nekateri prikazovati, ampak za krajo identitete uporabnika. Takih primerov je sicer malo, vendar je bolje, da se ustrezno zavarujemo.

Poleg ustreznega odnosa do elektronske pošte in interneta je treba na računalniku imeti tudi ustrezno 'požarno pregrado' (program, ki naj prepreči vdiranje iz interneta) in ustrezno protivirusno zaščito (redno posodobljeno in kakovostno). Menim, da je ob relativno preprosti skrbi za varnost (začetna nastavitev z avtomatičnimi posodobitvami) odločitev za uporabo elektronske banke smiselna. Potrebujete le osebni računalnik (s primerno urejeno zaščito), in dostop do interneta, po obisku poslovalnice, kjer vam bodo ob naročilu elektronske banke dali več pojasnil, pa priporočam, da vam namestitev certifikata (če bo na disku) opravi nekdo, ki se na računalnik spozna in mu zaupate.