Posojilojemalci ponavadi najamejo posojilo za točno določen cilj, ob tem pa skupaj z bančnim svetovalcem izberejo vrsto kredita, ustrezno ročnost in mesečno anuiteto, tako da ga bodo sposobni odplačati v dogovorjeni dobi. Zaradi nepredvidene dediščine, povišice v službi, prodane nepremičnine in drugih razlogov pa nekateri kreditojemalci pridejo do večje količine denarja po najetju kredita. Ob tem se jim ponavadi postavi vprašanje, če se jim splača predčasno poplačilo posojila?

Načeloma se predčasno poplačilo kredita splača, ker si s tem zmanjšamo znesek odplačanih obresti. Odločitev pa je seveda odvisna od vsakega posameznika, ki mora upoštevati višino obresti svojega kredita, dobo preostanka kredita, svojo pripravljenost do tveganja in morebitne stroške predčasnega poplačila. Produktni specialist segmenta za družinsko bančništvo pri Unicredit banki Simon Steinman je pojasnil: 'Glede na to, da se pri odplačevanju kredita mesečno odplačuje del glavnice in natečene obresti, predčasno poplačilo pomeni tudi manjši znesek odplačanih obresti. Če ima posameznik dodatna privarčevana sredstva, je seveda odločitev posameznika ali bo s sredstvi predčasno poplačal kredit, ali pa bo sredstva ohranil kot rezervo za morebitne nepredvidene izdatke.'

Stroški predčasnega odplačila kredita so odvisni od vrste samega kredita, ki ga je posameznik najel ter tudi obdobja v katerem je bil kredit najet, razlagajo pri NKBM. Po novem zakonu o potrošniških kreditih, ki je stopil v veljavo avgusta 2010, plačajo stroške predčasnega celotnega oziroma delnega poplačila kredita le posojilojemalci, ki so najeli kredit s fiksno obrestno mero po 7. avgustu 2010, znesek predčasnega odplačila kredita pa presega 10 tisoč evrov. Nadomestilo ne sme presegati enega odstotka zneska predčasno odplačane glavnice, če se odplača kredit več kot eno leto pred dospelostjo in pol odstotka, če se ga odplača eno leto ali manj do poteka kredita. Posojilojemalci, ki so najeli kredite s spremenljivo obrestno mero po 7. avgustu 2010, stroškov predčasnega poplačila kredita ni. Po besedah Steinmana iz Unicredita je tovrstnih kreditov (s spremenljivo obrestno mero) dejansko tudi največ.

Kdaj se predčasno odplačilo kredita ne splača?

Za kredite, ki so bili odobreni pred sprejetjem veljavnega Zakona o potrošniških kreditih, 7. avgusta 2010, pa zakon določa, da stroški ne smejo presegati polovice stroškov ob odobritvi kredita in se lahko obračunajo samo enkrat. Pri kreditih, kjer je do končnega odplačila kredita manj kot tri mesece, pa se nadomestila ne zaračuna, še razlagajo v NKBM. Pri Unicreditu pravijo, da se relativno malo njihovih komitentov odloči za predčasno poplačilo kredita. V primeru delnega poplačila kredita pa se njihovi kreditojemalci navadno odločijo za znižanje mesečnih anuitet in ne za skrajšanje dobe odplačevanja.

Pri predčasnem odplačilu kredita pa moramo upoštevati tudi oportunitetne stroške oziroma donosnost, ki bi jo lahko dosegli, če bi privarčevana sredstva namenili za alternativno naložbo oziroma varčevanje in ne za poplačilo posojila. Pri tem se morajo kreditojemalci sami odločiti, kolikšno tveganje so pripravljeni sprejeti, saj lahko izbirajo od različnih varčevalnih računov, depozitov na banki, strukturiranih depozitov do vzajemnih skladov in naložb na kapitalskih trgih. Cilj je, da izberejo naložbo ob sprejemljivem tveganju, kjer so obresti oziroma donos višji od stroška najema denarja oziroma obrestne mere kredita.

Pridružite se nam in povejte svoje mnenje, ali bi se odločili za predčasno poplačilo kredita ali bi denar namenili za kakšno drugo naložbo?